Управление на дълга или предсрочно погасяване в условия на криза

Аксес Файнанс
05.05.2020
Твоите пари
Коментари: 0
1624

Управлението на дълга и предсрочното му погасяване са 2 различни форми на облекчаване на дълга. Коя стратегия е правилна и коя – най-добра за теб, зависи от конкретните ти обстоятелства.

Говорим за коренно различен подход към задлъжнялостта. Ето какви са разликите.

Управление на дълга

Когато говорим за управление на дълга, можем да имаме предвид няколко концепции. От една страна, може да става дума за обединяване на задължения с цел по-ниски разходи и една обединена вноска по всички кредити. Рефинансирането на много кредити и обединяването им в едно, може да ти спести лихви по кредити, вноски и срокове. Наред с тези преимущества, трябва да добавим и редуцирането на таксите по отделните вноски, обединявайки ги в една. Можеш да обединиш различни по вид и срок кредити. Важно е добре да проучиш пазара и да избереш най-подходящия продукт, с който да обединиш задълженията си.

Друга форма на управление на дълга е разсрочването или предоговарянето му. Тук имаме предвид, че можеш да предоговориш условията по задължението си със своя кредитор. В случаи като сегашния – в ситуация на пандемия и зараждаща се икономическа криза, може би започваш да изпитваш затруднения да обслужваш размера на вноските по кредита си? Свържи се с кредитодателя и поискай нов погасителен план – с по-дълъг срок и по-ниски вноски. Моментът е идеален, тъй като лихвите са все още на рекордно ниски нива, а банките не са спрели да одобряват нови кредити. Можеш да използваш като аргумент в твоя полза възможността да се обърнеш към друг кредитор, ако настоящият не желае да ти съдейства.

Намаляване на дълга

Разбира се, в условия на криза, финансова и икономическа, добрата препоръка е да намалиш размера на дълга си. Няма как обаче наведнъж да изплатиш задълженията си по кредити, особено ако те се състоят от ипотека, потребителски кредит, няколко стокови кредита и кредитни карти, може би дори лизинг на автомобил…

Тук действащото правило при доброто управление на личните финанси е да започнеш да изплащаш предсрочно задълженията с най-висока лихва или най-големи разходи. Нашият съвет е да започнеш с кредитните карти или стоковите кредити. Ако кредитните карти, които ползваш, имат допълнителни такси за поддръжка и обслужване, най-добре е да ги закриеш изцяло. За да си спокоен, че разполагаш с одобрен кредит за спешни ситуации, кандидатствай за кредитна карта като Бяла Карта, която няма никакви такси и разходи, ако не си я ползвал. По този начин, ще разполагаш с пари за спешни случаи, без да плащаш само за това, че този одобрен кредит стои в джоба или чекмеджето ти.

Стоковите кредити обикновено са с лихви около 30% на година, които ги нарежда също сред кредитните продукти, които първо трябва да редуцираш. Щом си се спрял на стратегията за намаляване на дълга, направи разчет на стоковите си кредити по срок и размер на вноските и цялото задължение. Започни според възможностите си.

Докато имаш сигурни доходи, втората стратегия е може би по-адекватна за теб. Убеден ли си обаче, че като хиляди други няма да останеш без работа? Имаш ли заделен авариен фонд, който да те издържа няколко месеца, ако това се случи?

Ако отговорът на тези 2 въпроса е НЕ, може би трябва да пристъпиш към първата стратегия. Свържи се с кредитора си и предоговори вноските по задълженията си. Така играеш на сигурно и си даваш време да заделиш фонд за спешни случаи, разполагайки с повече свободни средства всеки месец.

Каквото и да се случва и колкото и време да продължи, вземи решенията внимателно и концентрирано. Само ТИ можеш да вземеш правилните решения за себе си. Разчертай няколко сценария пред себе си в настоящата ситуация с различна степен на оптимизъм. Само така можеш да си подготвен и сигурен, че си постъпил правилно.