Персонални финансови цели и как да ги постигнеш

Добрата оценка на текущото състояние и поставянето на ясни и реалистични цели е първата стъпка в управлението на лични финанси. 

Ако нямаш ясен план за постигане на конкретни резултати, е вероятно  да започнеш да се луташ между множеството избори за спестяване, разходи и дългове. Ще си непостоянен, ще пропускаш възможности, и като цяло ще бъдеш неефективен в начинанието. 

В този материал ще засегнем темата и ще разкрием повече за необходимия подход, с който да изградиш стабилна финансова основа, нужните инструменти в постигането на финансовите цели, както и начините, по които да дефинираш по-ясно и самите цели. 

Какво представляват персоналните финансови цели?

Най-простата дефиниция за финансовите цели е, че те са вид цели за спестяване и инвестиране, които са движени от определени желания и нужди. 

Те могат да бъдат краткосрочни, като например събиране на средства за дадена сметка. Могат да бъдат и дългосрочни, като заделяне на средства за пенсиониране или закупуване на имот след няколко години.

Защо е важно да имаш ясни цели?

Да имаш ясно формулирани цели и приоритети означава, че знаеш къде отиват спечелените с труд пари от теб. Да харчиш повече, отколкото имаш, и да спестяваш твърде малко е изключително лесно. 

Затова, ако не внимаваш, е възможно с времето да влошиш своето финансово състояние драстично, което може да понижи и стандарта ти на живот, както в краткосрочен, така и в дългосрочен аспект. 

Доброто управление на финансовите цели невинаги е свързано с някакви драстични промени в начина на живот. Понякога то е по-скоро въпрос на достатъчно време и предвидливост при вземането на подходящи за теб избори. 

Например, ако имаш навика да използваш кредитна карта, но разходите за нея са прекомерно високи или изплащането на задълженията не ти е удобно, може да разгледаш и други възможности, освен преустановяването на нейната употреба.

В такъв случай, може би просто е необходимо да смениш кредитната карта с такава, която има подходящи условия и възможности за контрол и мониторинг на нейната употреба като мобилно банкиране. 

Такъв тип решения са начините да си върнеш предвидимостта и контрола върху месечния бюджет. 

Видове персонални финансови цели: краткосрочни, средносрочни и дългосрочни

Обикновено видовете персонални финансови цели се делят на три основни типа:

• Краткосрочни - от няколко седмици и месеци до около година - спестяване за електроуред или почивка.

• Средносрочни - от 1 до 5 години - изплащане на голям заем, стартиране на собствен бизнес.

• Дългосрочни цели - над 5 години: пенсиониране, покупка на собствено жилище.

Как да поставиш реалистични и измерими финансови цели?

Една от най-известните и доказани системи за поставяне на ефективни цели е системата SMART - абревиатура от думите specific, measurable, achievable, relevant, time-bound.

Значението на думите в абревиатурата е следното: 

• Специфична: Първата стъпка е свързана с определяне на нуждите и желанията. Какво точно желаеш да подобриш или придобиеш? Опитай се да го назовеш максимално ясно и конкретно. Например “искам да спестя пари за кола”. Още по-добре е да имаш ясна идея какъв тип кола - “достъпна и надеждна”.

• Измерима: За тази цел ще имаш нужда от средства, затова помисли колко пари ще са ти необходими, както и колко време ще ти е нужно, за да събереш тези средства.

• Постижима: Разгледай пазара и намери допирна точка между твоето желание и възможностите му. Така можеш да определиш размер на сумата за кола, който е реалистичен с твоите доходи. Например “до 5 хил. лв.(2,556.45 EUR)”

• Релевантна: Доколко тази цел е актуална с твоите нужди? Имаш ли мотивацията да я преследваш достатъчно дълго, така че да я постигнеш?

• Срок: Постави си конкретен срок - колко време ще ти е необходимо да спестиш 5 хил. лв.(2,556.45 EUR) спрямо твоите доходи?

С този метод можеш да имаш яснота, че ще са ти необходими около 18 месеца, като спестяваш по около 280 лв.(143.16 EUR) всеки месец за конкретен тип кола, която знаеш, че можеш занапред да обслужваш с твоите доходи.

Основни стратегии за постигане на финансовите цели

Да вземем горния пример - имаш нужда да спестиш общо 5 хил. лв. (2,556.45 EUR) за автомобил, като спестяваш грубо около 280 лв. (143.16 EUR) на месец в продължение на 18 месеца. 

Ето някои от начините да постигнеш тази цел най-лесно и ефективно:

• Автоматизиране на спестяванията - използвай интернет или мобилно банкиране. Така може да зададеш автоматично заделяне на средства всеки месец след получаване на заплата.

• Бюджетирай и използвай правилото 50/30/20 - когато създаваш своя месечен бюджет, разделяй разходите си на принципа 50% за нужди, 30% за желания и 20% за спестявания.  

  Бяла Карта

  Вземи Бяла Карта

  Превърни КОГА в СЕГА и се радвай на хубавите моменти в живота.

  Бяла Карта - кредитна карта с лимит до 5000 лева/2556.46 €. Кандидатстваш веднъж, имаш пари винаги.

  Заяви сега

  

• Приоритет на дълговете - изплащай дълговете с най-висока лихва с приоритет, за да спестиш от разходи за лихви.

• Визуални цели - използвай табло в своя дом или приложение, с което да имаш пред себе си постоянно обновяваща се картина с движението по всяка една своя цел. Винаги помни, че постоянството е много по-важно от еднократните усилия.

Това са доказано ефективни стратегии за постигане на твоите финансови цели.

Инструменти и методи за управление на личните финанси

Можеш да намериш множество ресурси и инструменти, за да подобриш контрола върху парите си.

Ето някои приложения:

• Приложения за бюджет: Min, YNAB, Every Dollar, Goodbudet, Quicken simplifi, PocketGuard, CountAbout, Empower Personal Dashboard, Monarch money, Credit Karma, Fudget. Всяко едно от тези приложения е със сериозна репутация и множество различни допълнителни възможности за напомняне, таймери, прегледи и пр. 

• Електронни таблици - с Google sheets или Excel можеш да направиш семпъл и лесен личен бюджет. Може да съхраняваш файла на телефона си или изцяло онлайн, за да имаш достъп до него, където и да се намираш. С едно търсене в Гугъл можеш да намериш и куп готови темплейти, които може допълнително да подобриш, ако имаш желание и време.

• Финансови консултанти - ако твоите цели и желания са наистина сериозни, вероятно е добре да помислиш и за финансов консултант. 

Ако става въпрос за данъци, инвестиции и собствен бизнес, това със сигурност е решение, което може и да ти струва пари, но ще ти спести много усилия и време.

Вероятно имаш куп отговорности в твоя живот, затова винаги си заслужава да приемеш помощта, която всеки от тези инструменти може да ти предостави. Помисли кой е най-удачен за теб. 

Как да следим и коригираме напредъка към целите си? 

Поставянето на задачи е само една част от развиването и постигането на дадена финансова цел. Нейното проследяване е също толкова важна, ако не и по-важна дейност. Постоянството и дългосрочните усилия са това, което има най-голяма тежест в постигането на всяка цел, дори и най-малката. 

За да имаш постоянен мониторинг и контрол над своята цел, е добре да я разделиш на прериоди, през които да отбелязваш напредък или съответно застой по всяка цел.

Мониторингът може да включва:

• Месечни прегледи - можеш да ги правиш с помощта на банкови извлечения, задаване на доклади от интернет банкирането ти и чрез приложения. 

• Етапи от цялостното постижение: награди се при постигане на 25%, 50%, 75% от целта. Също както при инсталирането на софтуер на твоя компютър, можеш да отбелязваш и награждаваш себе си при подобен тип позитивни етапи в успешното развитие на своята цел. 

• Адаптация: ако имаш затруднения, прегледай къде са твоите слабости, помисли как можеш да намалиш проблемите и да наблегнеш на силните си страни. 

Често срещани грешки при планирането на финансови цели

Всички хора срещаме затруднения, изкушения и спънки. Ако имаш поставени цели е добре да се подготвиш от самото начало, че вероятно ще допускаш грешки. Трябва да имаш идея как да ги коригираш максимално най-бързо.

Ето някои от най- често допусканите грешки:

• Неяснота: просто “искам да спестявам” не е цел. Използвай SMART модела за всяка една цел. Разгледай конкретно и в дълбочина една цел и я дефинирай спрямо него. 

• Непостоянство: използвай всички възможни ресурси за планиране, мониторинг и контрол. Бъди наясно с навиците си и се опитвай да използваш своите силни страни, като работиш над слабостите си, за да вървиш по избрания път. 

• Прекомерна амбиция - твърде много и твърде сериозни цели наведнъж може да ограничат аспекти от живота ти, които на пръв поглед изглеждат пречка, но в действителност са ресурс за постигане на целите ти. 
  
  Например, обичаш да гледаш филми и решаваш, че ще работиш повече и ще намалиш времето за гледане на филми. Но пропускаш, че това е време, в което си почиваш и прекарваш с близки твои хора. 
  
  Ако твърде дълго упорстваш в такава цел, е възможно да се преумориш и дори да изпаднеш в състояние на  прегаряне,  което в крайна сметка ще навреди на твоите цели. 

• Липса на авариен фонд - случват се всякакви непредвидени събития. Каквито и цели да преследваш, е добре да изградиш авариен фонд, с който да посрещаш непредвидени ситуации. 
  
  Добре е да набележиш и списък с най-вероятните проблеми, които можеш да имаш. Ако си подготвен за тях, това вероятно ще ти помогне не само в посрещането на подобни рискове, но и в цялостните ти резултати в преследването на целите. 

Когато си запознат с тези най- чести грешки, ти си подготвен как да ги коригираш, както и често се случва, да не ги допускаш.

Заключение: Как да изградим стабилно финансово бъдеще

Финансовата стабилност е цел, към която всички се стремят. Ясните цели, добрите навици и адаптивността са ключови за нейното постигане. 

Като започваш с малки, но реалистични стъпки, можеш да си помогнеш в това да изградиш стабилни навици и умения. 

Използвай колкото се може по-релевантни за теб и твоите нужди ресурси, като софтуер и приложения, и не се притеснявай да търсиш консултация. 

Бъди гъвкав за всякакви промени и се опитвай да предвиждаш евентуалните затруднения. Търси начини за редовен мониторинг с актуалното състояние на твоите цели. 

И винаги помни, че всички финансови цели се постигат с постоянство. Това е маратон, а не спринт.