Какво е поръчител и на какви условия трябва да отговаря

Поръчителят за кредит е лице, което поема солидарна отговорност за изплащането на заема заедно с кредитополучателя. Казано по-просто, ако ти изтеглиш кредит и банката изисква поръчител, това означава, че някой трябва да гарантира пред финансовата институция, че заемът ще бъде изплатен – дори и ако ти по някаква причина спреш да внасяш месечните си вноски.

Когато някой твой близък се съгласи да бъде поръчител за кредит, той не просто ти оказва доверие, но и поема сериозен финансов ангажимент. В случай че не можеш да изплащаш заема си, банката има право да изиска сумата от поръчителя, включително лихви и евентуални допълнителни разходи. Това означава, че неговата кредитна история и финансово състояние също могат да бъдат засегнати, ако възникнат проблеми с погасяването на дълга. Затова и взимането на кредит с поръчител е сериозен ангажимент и заслужава внимателно обмисляне.

От гледна точка на банката, въпросното поръчителство е възможност да се намали риска, особено когато кредитополучателят няма достатъчно стабилни доходи или добра кредитна история. Именно затова, ако ти самият търсиш поръчител, трябва да подходиш отговорно – да обясниш условията, да покажеш своя план за изплащане на поръчителя, както и да го увериш, че няма да се стига до ситуация, в която той трябва да покрива твоя дълг.

За всеки поръчител значение има не само близостта с кредитополучателя, но и информираността по кредита и възможностите да го обслужваш. 

Ако пък някой те помоли да станеш негов поръчител, добре е да направиш задълбочена преценка – дали този човек е финансово дисциплиниран, какъв е размерът на кредита и какви могат да бъдат последствията за теб. Поръчителството не е просто формалност, а финансово обвързващо решение, което може да повлияе на твоята кредитоспособност и бъдещи възможности за заеми.

Ролята на поръчителя в кредитните сделки

При ипотечните кредити длъжникът предоставя като обезпечение недвижим имот, докато потребителските кредити не изискват имуществено обезпечение. 

Поради тази причина, ролята на поръчителя по потребителския кредит е да гарантира на заемодателя, че кредитополучателят ще изплати дълга си.

Ако не можеш да осигуриш достатъчно обезпечение по кредит или си с лоша кредитна история, поръчителят ще ти помогне като допълнителна гаранция пред банката, че ще погасиш своя кредит.

Ако обаче изпиташ затруднения с вноските, отговорността ще падне върху поръчителя. Това означава, че банката ще има право да изисква от него да покрива задълженията ти, включително главницата, лихвите и евентуални неустойки. В този смисъл, поръчителят поема значителен финансов риск, без да получава пряка полза от кредита.

За кредитодателя наличието на поръчител намалява риска от неизпълнение на задълженията и в някои случаи може дори да подобри условията по кредита – например да доведе до по-ниска лихва или по-дълъг срок на погасяване на заема. Затова често, ако не покриваш напълно изискванията на банката, поръчителят може да бъде решаващият фактор дали заемът ще бъде одобрен.

Важно е и за двете страни – както за теб, така и за поръчителя – да сте наясно с всички условия. Ако решиш да поискаш някого да гарантира за теб, трябва да подхождаш с отговорност и да бъдеш напълно прозрачен относно способността си да изплащаш дълга. 

От друга страна, ако обмисляш да станеш поръчител, трябва да оцениш не само своята финансова стабилност, но и надеждността на кредитополучателя, за да избегнеш неприятни изненади в бъдеще. 

Условия, на които трябва да отговаря всеки поръчител

Условията за поръчителство могат да варират в зависимост от кредитната институция, но има няколко основни изисквания, които обикновено са в сила и дават ясна представа какво се очаква от поръчителя.

Ако планираш да станеш поръчител, на първо място, трябва да докажеш, че имаш достатъчно стабилен доход, за да покриеш евентуални задължения по кредита, ако се наложи. Обикновено се изисква да бъдеш пълнолетен български гражданин, като в повечето случаи минималната възраст е 18 години.

Кредиторите предпочитат поръчители с редовни приходи, така че би било най-добре ако си на постоянен трудов договор с най-малко шест месеца до една година трудов стаж на текущата позиция. Финансовата стабилност е ключов фактор, затова ако имаш добро кредитно минало е много вероятно да имаш съществено предимство – липсата на просрочени плащания и успешно изплатени предишни кредити повишава шансовете ти за одобрение.

Освен това, съществуват ограничения върху общия размер на месечните финансови задължения. Най-често те не трябва да надвишават 50-60% от месечния доход на поръчителя. Притежанието на недвижими имоти или други ценни активи също може да бъде предимство при оценката на платежоспособността.

Някои кредитни институции допълнително въвеждат лимит върху броя на кредитите, за които един човек може да бъде поръчител, за да намалят финансовия риск.

Юридически аспекти и задължения на поръчителя

Поръчителството в България се регулира от Закона за задълженията и договорите (ЗЗД), чл. 138-148, и от Закона за потребителския кредит (ЗПК) в някои случаи.

Ако се съгласиш да станеш поръчител, това означава, че подписваш договор, с който поемаш отговорност за изплащането на нечий друг кредит. Ако кредитополучателят не плати дълга си, банката или кредиторът ще изискат парите от теб. 

Това е сериозно задължение, което законът урежда в няколко важни точки:

1. Поръчителството трябва да е в писмена форма. Не можеш просто устно да обещаеш, че ще покриеш нечий дълг – трябва да има официален документ.
2. Може да гарантираш за настоящ или бъдещ дълг. Това означава, че можеш да станеш поръчител не само за вече отпуснат кредит, но и за заем с поръчител, който тепърва ще бъде изтеглен.
3. Можеш да поемеш само част от задължението. Ако не искаш да гарантираш за целия дълг, може да се договориш да отговаряш само за част от него или при по-леки условия. Ако случайно си поел повече, отколкото длъжникът дължи, законът автоматично ограничава твоята отговорност до реалната сума на заема.
4. Носиш отговорност за всички последици от дълга. Това означава, че освен главницата и лихвите, може да се наложи да плащаш и всички допълнителни разходи – като такси за съдебни дела или разходи за събиране на дълга.
5. Поръчителството е солидарна отговорност. Ако даден длъжник не спазва плащанията по заема си, банката може да потърси парите от теб веднага, без дори да изчаква длъжникът да изплати дълга си. Ако има няколко поръчители за един кредит, всеки от тях отговаря за цялата сума, освен ако в договора за кредит не е ясно упоменато друго.
6. Можеш да използваш същите възражения като на длъжника. Ако заемът има някакви нередности или кредитополучателят има законни основания да оспори дълга, ти също можеш да използваш същите аргументи, за да се защитиш.

Ако се стигне до там, че ти трябва да платиш кредита, законът ти дава правото да си поискаш парите обратно от длъжника. Можеш да изискаш от него не само главницата, но и всички лихви и допълнителни разходи, които си направил. Ако не го уведомиш преди да платиш, той може да се опита да оспори искането ти, но в крайна сметка ти все пак имаш право да си върнеш сумата, която кредиторът е получил.

Освен това, ако има няколко поръчители, а ти си платил целия дълг, можеш да изискаш от останалите поръчители да покрият своята част от сумата.

Има ли рискове за поръчителите

Да бъдеш поръчител означава да поемеш сериозен финансов ангажимент, без да получаваш директна финансова полза от кредита. Това е решение, което крие редица рискове, и е важно да ги прецениш добре, преди да се съгласиш.

Най-прекият риск е, че ако от страна на кредитополучателя се прекъсне покриването на задълженията, банката ще се обърне към теб. В такъв случай ще трябва да поемеш изплащането на заем, който дори не си използвал. Това може да натовари бюджета ти и да доведе до неочаквани финансови затруднения. 

Ако длъжникът закъснява с вноските си, информацията за това ще се отрази и върху твоя кредитен профил. Просрочените плащания могат да влошат кредитната ти оценка, което ще затрудни получаването на бъдещи кредити за собствени нужди.

Дори ако всичко върви по план и заемът се изплаща редовно, банките ще смятат поръчителството като част от твоите финансови ангажименти. Това означава, че ако решиш да кандидатстваш за собствен кредит, може да ти предложат по-малка сума или по-неблагоприятни условия.

Ако кредитополучателят спре да плаща и ти също не можеш да покриеш дълга, кредиторът има право да предприеме съдебни действия срещу теб. Това може да доведе до запор върху заплатата ти или дори принудително изземване на имущество.

Финансовите въпроси често водят до конфликти, а ако се окажеш в ситуация, в която трябва да покриваш чужд кредит, това може да влоши отношенията ти с човека, за когото си гарантирал. Дори първоначално да си вярвал, че няма да има проблеми, неочаквани обстоятелства могат да поставят и двама ви в неприятна позиция.

Поръчителството може да намали гъвкавостта ти при бъдещи финансови решения – например ако искаш да инвестираш, да купиш жилище или да изтеглиш по-голям заем.

Тези рискове не трябва да се подценяват, защото финансовата отговорност може да има дългосрочни последици. Понякога най-добрият начин да помогнеш на близък или роднина не е като ставаш негов поръчител, а като го насочиш към алтернативни начини за справяне с финансовите му нужди.

Има ли връзка поръчителството с кредитната история

Да, поръчителството има пряка връзка с твоята кредитна история и може да повлияе върху бъдещите ти възможности за кредитиране. Дори ако не теглиш сам кредит, а само гарантираш за някого, финансовите институции ще отчитат този ангажимент като част от твоя финансов профил.

Ако кредитополучателят забави плащанията си, тази информация се записва в кредитното му досие, но също така и в твоето. Дори и да не знаеш за забавянето, то може да повлияе негативно на твоя кредитен рейтинг, като те направи по-рисков кандидат за бъдещи заеми.

Ако кредитът стане неизплатен, отговорността пада върху теб. Ако длъжникът спре да плаща, банката ще потърси теб като поръчител, за да покрие дължимата сума. Ако и ти не можеш да погасиш задължението, това може да доведе до съдебни действия, които ще влошат сериозно кредитната ти история и ще затруднят бъдещото ти кредитиране.

Дори ако кредитополучателят плаща редовно, банките отчитат поръчителството като възможен бъдещ дълг при анализ на твоята платежоспособност. Това може да доведе до отказ за кредит или до по-малка сума на заема, който можеш да получиш.

Ако заемът, за който си поръчител, се изплаща навреме и без проблеми, това може да покаже на банките, че имаш финансова дисциплина и си надежден кредитополучател. В някои случаи това може да помогне при бъдещи кандидатствания за заем.

Кога и как може да се вземе кредит без поръчител

Ако искаш да изтеглиш кредит, но не можеш или не желаеш да осигуриш поръчител, има няколко възможности, при които финансовите институции могат да отпуснат заем само на твое име.  

 

Бяла Карта

Искаш онлайн кредит веднага?

 

Заяви Бяла Карта - кредитна карта с лимит до 5000 лева/2556.46 €.

 

Заяви сега

 

Ето в кои случаи това е възможно и какви са действията, които можеш да предприемеш, за да увеличиш шансовете си за одобрение:

• Достатъчно високи и стабилни доходи: Ако разполагаш с редовни доходи от заплата, бизнес или други източници, които са достатъчно високи спрямо исканата сума, банката може да ти отпусне кредит без поръчител. Обикновено се изисква поне 6 месеца трудов стаж на текущата позиция и доказване на стабилност в доходите.
• Добра кредитна история: Ако имаш чисто кредитно досие, без просрочени или неплатени задължения, шансът да получиш заем без поръчител е по-висок. Банките и небанковите институции разглеждат твоята кредитна история, за да преценят дали си надежден платец. Ако си изплащал предишни кредити навреме, това ще ти даде предимство.
• Обезпечен кредит (ипотека или залог): Ако не можеш да предоставиш поръчител, но притежаваш недвижим имот, автомобил или друг ценен актив, можеш да кандидатстваш за кредит срещу обезпечение. Така банката намалява риска и е по-склонна да ти отпусне нужната сума.
• Бързи и потребителски кредити от небанкови институции: Много небанкови кредитни компании предлагат кредити без поръчител и без обезпечение. Те обаче често имат по-високи лихви и по-кратки срокове за изплащане. Подходящи са за малки суми, които можеш да върнеш сравнително бързо.
• Кредит срещу трудов договор или доказани приходи: Някои банки предлагат кредити без поръчител, ако работиш в стабилна компания или в публичния сектор. Ако имаш редовни месечни приходи и можеш да ги докажеш с официални документи (фишове за заплата, банкови извлечения, данъчни декларации), това повишава  шансовете ти за одобрение.
   

Не на последно място  - ако ти трябва по-малка сума, можеш да избереш потребителски кредит с бързо одобрение или овърдрафт по твоята банкова сметка. За такива заеми обикновено не се изисква поръчител, но лихвите може да са малко по-високи.