Обединяване на кредити защо, кога и как

Наличието на различни задължения към различни кредитори може да бъде предизвикателство по отношение на време, организация и рентабилност. 

В редовете по-долу ще разбереш какво представлява процесът по обединяване на кредити, за какви ситуации е подходящ и как да пристъпиш към него лесно и информирано.

Какво представлява обединяването на кредити? 

Обединяването на заеми представлява замяна на вече съществуващи заеми с нов, който да обедини вноската, за да се възползваш само от едни условия. 

Тази промяна ти дава възможност да предоговориш лихвения процент, плана за изплащане твоите задължения, както и срока за погасяване.

Решението за обединяване на кредити, при правилните обстоятелства, може да е много добър вариант да изплатиш по-бързо дълга си и/или да си спестиш пари в дългосрочен план.

Рефинансирането или обединяването на задължения може да се случи при същия заемодател или при нов кредитор. Най-честата причина за обединяване на дълговете е желанието на потребителите да получат заем с по-изгодни условия като по-нисък лихвен процент и с по-малко други разходи.

Преди да вземеш нов заем обаче, важно е да разгледаш плюсовете и минусите на обединяването. Най-важният въпрос, който трябва да си зададеш е: „Взимането на кредит за обединяване на задълженията наистина ли ще ми спести пари?“.

В тази статия в блога на Бяла Карта ти даваме информация, която може да ти помогне да вземеш решение дали обединяването на задълженията ти е най-добрият вариант за нуждите ти.

Кога се налага и кога е подходящо да се обединят кредити?

Както написахме по-горе, обединяването на кредити има смисъл в случаите, в които ще ти спести пари, но не само. Понякога обединяването на плащанията по различните продукти може да ти спести и време. 

Нека разгледаме няколко сценария, при които комбинирането на няколко заема в една вноска има логика:

• Плащането на всеки кредитодател поотделно е времеемко и изисква проследяване - много по-лесно и удобно е да имаш една месечна вноска, която да плащаш, вместо да трябва да следиш 2,3 или повече заема с различни суми, падежни дати и методи за плащане. 
• Подобрил си кредитния си рейтинг – ако в някакъв момент твоят кредитен рейтинг не е бил отличен, може да си се възползвал от заеми с по-неизгодни за теб условия - по-високи лихви и такси. Ако обаче вече имаш по-добра кредитна история, би трябвало да можеш да получиш по-добри условия. Това може да намали разходите ти.
• Доходите ти са намалели или разходите ти са се увеличили – това може да се случи в ситуация на промяна на работата, нов член на семейството или друго. Ако размерът на месечната ти вноска по различните заеми вече не се вписва в бюджета ти, потърси подходящи варианти. В този случай можеш да обединиш задълженията си и да ги разсрочиш за по-дълъг период. По този начин може да държиш бюджета си под контрол. 
• Лихвите по кредитите са намалели – финансовите институции може да променят своя размер на лихвите спрямо икономическата ситуация, както и по други причини. Ако имаш няколко заема с по-неизгодни условия, обединяването им може да ти помогне да намалиш лихвения процент на кредита и с времето да спестиш пари. 
• Невъзможността да изплащаш кредит – ако си взел, например, заем до заплата и трябва да върнеш цялата сума в срок до 90 дни, но нямаш тази възможност, помисли за възможност за рефинансиране или обединяване на задълженията.

Кредит за обединяване на задълженията с фиксирани и по-малки месечни вноски може да те спаси от това да изпаднеш в ситуация, в която не можеш да обслужиш задълженията си и ще предпази кредитния ти рейтинг.

Видове кредити, които могат да бъдат обединени

На практика няма кредити, които да не можеш да обединиш - потребителски заем, кредитна карта, ипотечен заем и т.н. За целта е нужно единствено да имаш възможност да теглиш по-голям кредит, с който да обединиш останалите си задължения в един кредитен продукт.

Спрямо Закона за потребителския кредит всеки потребител има право по всяко време да погаси изцяло или частично задълженията си по договора за кредит. В тези случаи той има право на намаляване на общите разходи по кредита, като това намаляване се отнася до лихвата и разходите за оставащата част от срока на договора.

В зависимост от типа на заема и условията, може да има някакви неустойки за предсрочно погасяване на задълженията, но кредиторът няма право да откаже да приеме предсрочно изпълнение по договора за кредит.

Ето защо, важно е да се запознаеш добре с условията на настоящите си кредити, както и да говориш с представител на банката или финансовата институция за възможностите и ограниченията.

Процесът на обединяване на кредити

Преди да преминеш към тази стъпка и да обединиш кредитите си е важно да си наясно какъв точно е процесът и кои са добрите практики, които да следваш. 

Ето ги и тях:

• Оцени настоящата си ситуация – направи списък с всички текущи задължения, включвайки потребителски заеми, кредитни карти, стокови заеми, студентски кредити и т.н. След това опиши сроковете им, размера на месечната вноска и други разходи, ако са налични.
• Разгледай опциите за обединяване на задълженията – сравни различните възможности, срокове на погасяване, лихви, застраховки, обезпечения и т.н.
• Кандидатстване за заем за обединяване на задълженията – подготви изисканите необходими документи и пусни заявлението си за заема. 
• След като вземеш заема и старите ти задължения са обединени – затвори старите сметки, за да избегнеш натрупване на такси за поддръжка.

• Управлявай ефективно новия си заем – разбира се, когато вземеш кредит, старай се да бъдеш изряден кредитополучател. Възползвай се от финансовите облекчения, които предоставя това кредитиране и се постарай да изградиш добра финансова дисциплина във времето. 

Предимства и недостатъци на обединяването на кредити

Както всяко финансово решение, вземането на кредит за обединяването на задължения трябва да бъде обмислена стъпка. Важно е да прецениш финансовата си ситуация, нуждите си, както и предимствата и недостатъците на тази възможност. 

Предимства

Едно от предимствата е да се намали лихвата по текущите кредити, което да доведе до значително намаляване на разходите в дългосрочен план. 

Както писахме и по-горе, обединяването на кредити улеснява управлението на финансите, защото има само едно месечно плащане, за което да мислиш, както и само един кредитор, с който да разговаряш при нужда. 

Наличието на няколко нередовно обслужвани кредита несъмнено ще доведе до влошаване на твоето ЦКР. Редовното обслужване на един заем обаче може да помогне за подобряването на кредитната ти история обаче. 

Чрез обединение на задълженията можеш да намалиш месечните си вноски, ако избереш и по-дълъг период или успееш да договориш по-ниска лихва. 

Недостатъци

Преди да вземеш заем и да обединиш кредитите си, важно е да знаеш, че не винаги това е най-добрият избор. 

Макар месечните вноски да могат да са по-ниски, удълженият период за изплащане на твоите финансови задължения може да доведе до плащане на повече лихви. 

При тегленето на нов заем, може да се наложи да платиш такси за кандидатстване, застраховки и други разходи по кредита. 

С евентуалното намаляване на месечната вноска, можеш да се изкушиш да натрупаш още дългове. Това от своя страна може да доведе до влошаване на финансовото ти състояние. 

Често допускани грешки

При обединяването на задълженията хората често допускат няколко общи грешки, които могат да намалят потенциалните ползи от процеса. 

Сред тях са:

• Не се сравняват достатъчно оферти. Взимането на информирано решение е изключително важно, когато става въпрос за личните ти финанси. Ето защо, винаги събирай максимална информация.
• Не се отчитат таксите за теглене на нов кредит и закриване на стар и се игнорират дългосрочните разходи. Цялостен одит на ситуацията е важен преди да се предприемат мерки. 
• Не се взима предвид личната финансова дисциплина. Обединяването на дълговете може да създаде илюзията за "лесно решение", което може да подтикне към по-рисково финансово поведение и натрупване на нови и нови дългове. 

Обединяването на кредити е стратегически инструмент за управление на личните финанси и дълговете. При правилно приложение, то може да доведе до значителни подобрения във финансовото състояние на ползвателите. По-ниските месечни разходи и по-изгодните условия могат да подпомогнат и финансовото планиране. 

Разбира се, трябва да се има предвид, че всяка ситуация е различна и оценка на предимствата и недостатъците трябва да бъде направена във всеки индивидуален случай. Обединяването на кредитите може да се окаже ефективно решение за подобряване на финансовата стабилност, ако е преминато към него с достатъчно отговорност, разум и е съобразено с нуждите и възможностите. 

Често задавани въпроси

Как мога да избегна натрупването на няколко кредита?

Ако често ти се налага да теглиш заем до заплата например, можеш да избереш удобството на вече одобрения кредитен лимит, който стои в джоба ти. Това ще ти спести ежемесечно кандидатстване и натрупване на няколко кредита.  Пример за такъв продукт може да бъде кредитната карта.

Мога ли да изплатя задълженията си по друг начин, без да ги обединявам?

Разбира се, има множество стратегии за изплащане на дългове, които могат да бъдат приложени. Най-популярните от тях са Лавина и Снежна топка.

Кредитна карта подходяща алтернатива ли е за обединяване на кредитите?

Макар кредитните карти да не са типичен продукт за обединяване на кредити, можеш да я използваш, за да погасиш изцяло някое задължение в по-малък размер, като усвоиш кредитния лимит в брой и внесеш сумата за покриване на съответното задължение. 

Това би имало логика, ако е еднократно действие, както и в случаите, в които лихвените проценти и условията са по-изгодни или за да избегнеш изпадане в просрочие.

0 Коментара

---

---