Как да повишиш бързо своя кредитен рейтинг?

Повишаването на кредитния рейтинг е цел, към която всеки съвременен потребител трябва да се стреми.

Нейното постигане би му позволило да получи редица бъдещи възможности във финансов и житейски аспект.

Започвайки от по-големи шансове за одобрение и получаване на по-изгодни условия по потребителски, ипотечни и други кредити.

Как обаче можеш да повишиш своя кредитен рейтинг в крайна сметка? Разбира се - максимално бързо и лесно? В следващите редове ще изведем няколко полезни действия и практики, които ще те подпомогнат значително в този аспект.

Какво е кредитен рейтинг?

Кредитният рейтинг е оценка на финансовата надеждност на дадено лице или фирма. Той показва доколко вероятно е задълженията да бъдат изплатени навреме и се използва от банки, кредитори и инвеститори за вземане на информирани решения.

Когато кандидатстваш за заем, банките и финансовите институции оценяват твоята платежоспособност на база предишния ти опит с кредити. Всяка страна използва различни методи за събиране и анализ на тази информация. В България тази дейност се извършва от Централния кредитен регистър (ЦКР), поддържан от Българската народна банка.

Регистърът съдържа данни за всички, които са използвали банкови или небанкови заеми, включително лизингови услуги. В него се отразява как заемите са били обслужвани през последните пет години и какво е текущото състояние на задълженията.

Според статуса си, кредитите се класифицират в четири категории:

• Редовни кредити – тези, които се погасяват без закъснения.
• Кредити под наблюдение – заеми с просрочено погасяване между 31 и 90 дни.
• Необслужвани кредити – задължения с просрочия от 91 до 180 дни.
• Кредити на загуба – заеми с просрочени плащания над 180 дни, които често се предават за съдебно събиране.

Информацията в ЦКР се актуализира от кредитните институции и служи като ориентир за банките при оценката на риска, преди да отпуснат нов заем. 

Кредитният отчет съдържа данни за последния месец, за просрочените плащания през предходните пет години и за новоотпуснатите кредити. Така финансовите институции могат да преценят дали имаш добро кредитно досие и дали ще си надежден платец.

От какво зависи кредитният рейтинг и как се изчислява?

Кредитният рейтинг зависи от няколко основни фактора. 

Един от най-важните фактори е историята на плащанията. Тук се включват всички навременни плащания по кредити и сметки, както и евентуални закъснения и тяхната продължителност. Особено негативно влияние оказват просрочията и наличието на изпълнителни дела.

Текущата задлъжнялост също е от значение. Тя отразява съотношението между използвания и наличния ти кредитен лимит, общия размер на дълговете и броя на активните ти кредити.

Продължителността на кредитната история също играе роля. Тук се взема предвид от колко време са активни кредитните ти сметки, от кога е най-старата ти сметка и каква е средната възраст на всичките ти сметки. По-дългата кредитна история обикновено води до по-висок рейтинг.

Допълнителен фактор е свързан с новите кредити и включва броя на скорошните запитвания, времето между отделните кредитни запитвания и отварянето на нови кредитни сметки. Кредитните институции разглеждат и видовете използвани кредити, като оценяват разнообразието от кредитни продукти и балансът между различните видове кредити като ипотечни, потребителски и кредитни карти.

Освен тези основни компоненти, при формирането на кредитния рейтинг се вземат предвид и допълнителни фактори като стабилност на доходите, трудова заетост, имуществено състояние, семейно положение и адресна регистрация. 

Важно е да се отбележи, че различните финансови институции могат да използват леко различаващи се модели за изчисление, но основните фактори и техните тежести остават сходни.

Как се стига до влошаване на кредитния рейтинг?

Влошаването на кредитния рейтинг се дължи на различни фактори, свързани с финансовото ти поведение.

Ако забавяш плащанията по кредит, кредитна карта или друг заем, това се отразява негативно върху кредитната ти история. Колкото по-дълго продължава забавянето, толкова по-сериозни са последствията.

Когато имаш прекалено много активни кредити или използваш голяма част от лимита по кредитните си карти, това показва на банките, че финансовото ти състояние е нестабилно. Това може да намали доверието на кредиторите и да понижи рейтинга.

Ако често подаваш заявления за нови заеми за кратък период от време, това може да се възприеме като знак за финансова несигурност. Кредиторите смятат, че такова поведение е рисково и това може да доведе до спад в кредитния рейтинг.

Също така ако никога не си ползвал кредит или няма достатъчно информация за финансовото ти поведение, кредиторите може да не могат да те оценят надеждно. Липсата на кредитна активност също може да бъде възприета като риск.

Ниската кредитна оценка може да доведе до редица неблагоприятни последици, ако търсиш финансови услуги.

Ако в кредитния регистър фигурират просрочия или неизплатени задължения, банките и другите финансови институции могат да откажат да ти отпуснат нов заем. Те използват тази информация, за да преценят доколко надежден кандидат си.

Ако имаш неблагоприятна кредитна история би могъл да получиш заем с по-неизгодни условия, като увеличени лихвени проценти. По този начин кредиторите се защитават от потенциален риск, което води до по-високи разходи за теб като длъжник.

Когато кредитният ти профил не е добър, банките могат да изискват обезпечения или поръчители, което затруднява достъпа до финансиране.

Лошата кредитна история също така може да затрудни покупката на недвижим имот, кандидатстване за лизинг или финансиране на бизнес. Това може да се отрази негативно върху дългосрочните ти финансови планове.

Съвети за повишаване на кредитния рейтинг

Плащай сметките си навреме 

Това е първата и основна стъпка, която би ти гарантирала висок кредитен рейтинг в бъдеще.

Трябва да си наясно, че същността и ролята на кредитния рейтинг се състоят в това да покаже на потенциалните ти кредитори и финансови партньори дали си човек, на когото действително може да се има доверие.

Човек, който е достатъчно стабилен във финансов план и умее да управлява наличните си средства така че да покрива всички свои сметки и задължения в предварително уговорените срокове.

В този смисъл, изграждането на навик да плащаш сметките си навреме със сигурност ще изиграе значителна положителна роля за повишаването на твоя кредитен рейтинг.  

Намали своите дългове 

Дълговете са един от основните воденични камъни, дърпащи кредитния ти рейтинг надолу. Така че е нужно да съставиш план за тяхното постепенно редуциране във времето.

Една умела идея би била първоначално да се концентрираш върху дълговете, по които плащаш най-високи лихви.

Отпадането на подобни дългове във възможно най-кратки срокове ще доведе до намаляване на редовните разходи и съответно до наличие на повече свободни средства.

Свободни средства, които би могъл да използваш за окончателно излизане от дълговата спирала и стабилизиране на личните си финанси в дългосрочен план.

Кандидатствай за кредитна карта 

Кредитната карта е сред най-полезните инструменти, когато става въпрос за повишаване на кредитния рейтинг.

Благодарение на нея ще имаш възможност да подобриш финансовите и житейските перспективи пред себе си, без да ти се налага да правиш нещо кой знае колко сложно или специално.

Единственото, което се изисква от теб, е да употребяваш кредитната карта по правилния начин в ежедневието.

Или казано с други думи, да правиш с нея само и единствено покупки и разплащания, които можеш да си позволиш, и впоследствие да покриваш използваните средства в рамките на договорените за това срокове. 

Преглеждай редовно кредитните си отчети

Не бъди на 100% сигурен, че издаваните кредитни отчети са винаги точни и коректни. В крайна сметка те се изготвят от хора и е напълно възможно да бъдат допуснати грешки, нали? 

Понякога въпросните грешки могат да се отразят доста негативно на кредитния рейтинг и бъдещите ти финансови перспективи. 

Така че отделяй необходимото време, за да преглеждаш своите кредитни отчети и да се увериш, че с тях всичко е наред.  

Опитай се да повишиш кредитния си лимит 

Колкото по-малка част от своя кредитен лимит използваш, толкова по-добре изглеждаш във финансов план и съответно това влияе положително върху кредитния ти рейтинг.

Така че би била доста добра идея да се опиташ да договориш с издателя на кредитната ти карта увеличаване на кредитния лимит по нея.

Разбира се, подобна стъпка е удачно да предприемаш само ако си напълно сигурен в своята финансова дисциплина, както и в способността си да поддържаш добрите финансови навици и практики във времето.

В противен случай би могло да се стигне до необосновани покупки и разплащания, и усложняване на нещата във финансов аспект.

Използвай различни типове кредити 

Препоръчва се употребата на различни типове кредити за различните покупки и разплащания.

Например потребителски кредит може да се използва за правене на покупки във връзка с обзавеждането на дома, докато кредитната карта да служи за покриване на ежедневни разходи.

Способността да балансираш между различни типове кредити и да изплащаш всички вноски по тях навреме определено ще ти помогне да повишиш своя кредитен рейтинг и да се превърнеш в желан клиент за кредитори и финансови институции.  

Бяла Карта

Вземи Бяла Карта

 

Превърни КОГА в СЕГА и се радвай на хубавите моменти в живота.

Бяла Карта - кредитна карта с лимит до 5000 лева. Кандидатстваш веднъж, имаш пари винаги.

 

Заяви сега

Кредитна карта Бяла Карта е изключително подходящ инструмент, когато крайната цел е повишаване на кредитния рейтинг.

Бърза, лесна и удобна за използване, тя ще направи ежедневието ти значително по-леко и приятно.

В допълнение, ще имаш достъп и до най-модерните механизми за защита на своите лични средства.

Всеки притежател на кредитна карта Бяла Карта получава собствен потребителски профил, в който може да влиза по всяко време от мобилния си телефон.

В потребителския профил са налице цялата история на извършени трансакции, както и друга значима информация за кредитната карта. Кредитна карта Бяла Карта – важна стъпка към извоюване на по-добри перспективи във финансов и житейски аспект!