Финансов калкулатор

Финансовият калкулатор е инструмент, най-често софтуерно, мобилно или онлайн приложение. Чрез него се извършват финансови изчисления, които са строго специфични като например изчисляване на лихви (прости и сложни), стойност на парични потоци, амортизация на заеми, обменни курсове, различни типове маржове и много други.

Чрез тези калкулатори сложните формули се изчисляват автоматично, спестявайки време и значително намалявайки риска от грешки при ръчни пресмятания. Чрез масовото използване на подобен тип калкулатори в днешно време става все по-достъпно, бързо и лесно обработването и изчисляването дори на най-сложните финансови формули - при това от всеки, който разполага с интернет връзка и базови математически познания.

Видове финансови калкулатори

Видовете финансови калкулатори са на практика изключително много, затова е и трудно да се поместят в една-единствена статия. Тук сме включили основни типове калкулатори, които най-често се използват. Но винаги е добре да знаеш, че ако имаш нужда да изчислиш определен тип финансов, кредитен или счетоводен продукт, марж, фактор услуга и други, вероятно някъде в интернет има вече разработен специален калкулатор за него.

Лихвен калкулатор

Този тип калкулатор е предназначен за изчисляването на лихви. Например колко лихва ще се натрупа върху дадена сума пари за определен период от време. Той може да се използва както за депозити (изчисляване на печалбата от влог), така и за кредити (изчисляване на разходите за лихви). 

Лихвените калкулатори най-често работят на база формули за проста лихва (само върху главницата) или сложна лихва (лихва върху натрупаната лихва). По този начин калкулаторът може много бързо да изчисли крайната сума от спечелената или дължимата сума.

Кредитен калкулатор

При кредитния калкулатор се пресмятат няколко ключови параметри от един заем - размера на месечната вноска, общата сума за връщане, лихвите, годишния процент на разходите (ГПР) и т.н.

Този калкулатор взима предвид сумата на заема (главницата), срока за погасяване, лихвения процент и евентуално допълнителните такси. 

Кредитният калкулатор е полезен, защото чрез него може да се предвиди как изглеждат всички разходи по кредита - главница, лихви и такси - и как те се събират в месечните вноски и влияят на общото задължение.

Данъчен калкулатор

Данъчният калкулатор се използва за изчисляване на дължими данъци. В зависимост от случая може да се изчислява подоходен данък (на база годишен доход и данъчни облекчения), данък върху имуществото (на база стойност на имот, мощност на автомобил), ДДС при покупки или продажби и др.

Калкулатор за рефинансиране

При рефинансиране на кредит, този калкулатор помага да сравниш текущия си заем с потенциалния нов заем с по-добри условия и на база на тази информация да вземеш решение дали рефинансирането е изгодно. 

В такъв тип калкулатор въвеждаш параметрите на съществуващия кредит като оставаща главница, срок, лихвен процент и въвеждаш параметрите на желания нов кредит.

Калкулаторът така дава представа как ще се променят месечните ти вноски и общите разходи по кредита. По този начин може бързо да разбереш дали изобщо нов кредит си заслужава и при какви условия би имало смисъл от него.

Пенсионен калкулатор

Пенсионният калкулатор помага да разбереш каква пенсия ще получаваш в бъдеще на база на вноските ти за пенсия. Обикновено се въвеждат доходи, възраст, процент на осигуровки, натрупана сума в пенсионен фонд. Това може да ти помогне да разбереш дали искаш да правиш допълнителни вноски. 

Особено полезен е и ако използваш няколко различни вида пенсионно осигуряване едновременно и искаш да разбереш каква ще бъде пенсията ти след време.

Лизингов калкулатор

При покупка на техника, най-често автомобили, но и много други видове покупки на лизинг, може с такъв калкулатор да разбереш дали лизинговата сделка е изгодна за теб. 

Обикновено се въвежда стойността на актива, първоначалната вноска, срока на лизинга и лихвения процент. Калкулаторът бързо изчислява месечната вноска, както и общите разходи, включително лихвите. С негова помощ може да прецениш дали разходите по лихви за купуване на дадена техника на лизинг са изгодни или твърде големи за теб.

Инвестиционен калкулатор

Когато правиш инвестиции вероятно се интересуваш каква ще бъде възвращаемостта ти от тях? С този калкулатор изчисляваш каква сума ще се натрупа за определен период при инвестиране с дадена доходност. 

Има основно два вида калкулатори - изчисляващи разликата при еднократна инвестиция и при периодични вноски. При тях се въвежда първоначална сума, период на инвестицията, очакван годишен процент на възвръщаемост и евентуални допълнителни вноски. След това калкулаторът ще изчисли каква е възвръщаемостта в края на периода на съответната стратегия. Някои такива калкулатори могат да показват и графики за всеки един сценарий.

Калкулатор за сложна лихва

Може би искаш да направиш спестовен влог в банка? В такива случаи ще ти се наложи да изчисляваш приход при сложна лихва. При нея лихвата се капитализира, добавя към главницата и в следващия период носи допълнителна лихва. 

Калкулаторът за сложна лихва изчислява бързо колко ще нарастне първоначалната инвестиция след определен период от време.

Как се изчислява?

Финансовите калкулатори използват вградени в тях формули, за да дават бърз резултат при въвеждане на зададени параметри. Тук ще дадем някои от по-простите начини за изчисление на проста и сложна лихва, които се ползват при голям брой от различните видове калкулатори.

Изчисляване на проста лихва

При нея лихвените плащания се начисляват само върху главницата. Формулата е линейна:

лихвата = главница х брой години х годишен процент. 

Така при 100 лв. и 5% лихва за 5 години ще имаш 100 х 5 х 0.05 = 100 лв. лихва и обща сума 125 лв. Лихвата не се добавя към следващия период и затова се казва, че тя расте линейно.

Изчисляване на сложна лихва 

При нея лихвата от всеки период се добавя отново и отново към главницата и на свой ред носи лихва в следващ период.

Така например, ако използваме горните параметри за 5-годишен период и 5% лихва за 100 лева, изчислението за сложна лихва става по следния начин:

1 година: 100 лева, 5% лихва = 5 лева, резултат в края на годината = 105 лева

2 година: 105 лева, 5% лихва = 5.25 лева, резултат в края на годината = 110.25 лева

3 година: 110.25 лева, 5% лихва = 5.51 лева, резултат в края на годината = 115.76 лева.

4 година: 115.76 лева, 5% лихва = 5.79 лева, резултат в края на годината = 121.55 лева

5 година: 121.55 лева, 5% лихва = 6.08 лева, резултат в края на годината = 127.63 лева

Една формула, с която може цялото това изчисление да се опрости, е:

Крайна сума = Първоначалната инвестиция Х (1+годишния лихвен процент)период

Крайна сума = 100 х (1+0.05)5 = 100 х (1.05)5 = 100 х 1.27628 = 127.63

Изчисляване на месечна вноска по кредит

Кредитните калкулатори са много широко използвани и най-често изчисляват анюитетни плащания по кредит, където има фиксирана месечна вноска, която погасява заема за избрания срок. 

Формулата е такава, че всяка вноска покрива дължимата лихва за месеца плюс част от главницата, докато заемът не бъде изплатен напълно.

Пример: заем от 5000 лв. със срок 48 месеца и 12% годишна лихва има месечна вноска от около 131.67 лв. За целия период дължимата сума е 6320 лв., като 1320 лв. са лихви.

Предимства на финансовия калкулатор

Използването на финансови калкулатори предоставя множество удобства за всеки обикновен потребител. 

На първо място, е свързано със спестяване на време и усилия, защото калкулаторите извършват бързо сложни изчисления. Също така понякога е достатъчно те да не бъдат напълно точни и да не включват такси за кредит и други, но да дават поне груба идея за крайния резултат веднага. Това е особено полезно при сверяване на оферти и на възможности.

В други случаи те могат да правят изключително точни изчисления и да бъдат ползвани за надежден начин за проверка на даден резултат. 

Не на последно място, те са много силен начин за повишаване на цялостната финансова грамотност и бързо разучаване на сложни идеи, формули и финансови принципи, без прекалено много теория по темата.