Какво е преструктуриране на кредит и как се прави

Какво е преструктуриране на кредит? Дефиниция и значение

Може би имаш заем с твърде висока месечна вноска или искаш да го изплатиш възможно най-скоро?

 Преструктурирането на кредит е решението на твоя проблем. При него имаш промяна на условията по вече съществуващия заем - като целта е да се облекчи финансовата тежест на кредитополучателя и да му се даде възможност да възстанови отпуснатите средства.

Кога е необходимо преструктуриране на кредит?

Преструктурирането е препоръчително, ако кредитополучателят изпитва затруднения в изплащането на кредита. За да се прецени кога тези затруднения са наистина сериозни и е необходима помощ и промяна по условията, е добре винаги да имаш добра комуникация със своя кредитор. 

Доказаните в сферата си банки имат опит в подобни ситуации и винаги могат да ти помогнат - затова никога не се притеснявай да потърсиш консултация. 

Основни начини за преструктуриране на кредит

Съществуват различни подходи за преструктуриране на заем в зависимост от конкретното условие, което е необходимо да бъде променено.

• Удължаване срока на погасяване - най-често се извършва, за да се намали месечната вноска. Изплащането в по-дълъг период има един основен недостатък и това е, че се увеличава размерът на общите лихви по кредита.
• Намаляване на лихвения процент - при негоможе да се стигне до по-ниски месечни вноски. Промените в месечните вноски могат да са още по-забележими, ако този тип преструктуриране се извършва на кредит с анюитетен план и е в началото на периода на заема. Това е така, защото тогава по-голямата част от месечните вноски се формират от изплащане на лихвата. В този конкретен случай обаче, основен фокус най-често е спестяване в дългосрочен план.
• Промяна в структурата на кредита - това ще означава преминаване от плаващ към фиксиран лихвен процент или обратно. Подобни промени най-често се извършват при ипотеките за недвижимо имущество, а взимането на решение за промяна на типа лихва е обвързано с голям брой съображения -  оставащ срок до кредита, възможности за спестяване от лихва и др. 
   

Удължаване на срока на погасяване: Как влияе на месечните вноски?

Ако имаш затруднения с вноските, е добре да се обърнеш към кредитора си. Възможно е той да ти предложи различни възможности, с които да ти помогне. Например - ако става въпрос за една или две вноски, с които се затрудняваш - може да получиш гратисен период за периода на тяхното плащане. Много често гратисният период е включен в самия договор за кредит, но поради неинформираност повечето потребители дори не са наясно с него. Неговата продължителност варира в период от един до три календарни месеца. 

Ако имаш по-продължителни затруднения, можеда потърсиш възможност за намаляване на месечната вноска.

Минусът на евентуално удължаване на срока за погасяване се състои в това, че може да се увеличи общата сума, която ще върнеш, тъй като вероятно ще ти се начислят повече разходи по лихви. 

Добре е да прецениш дали подобен тип преструктуриране ще има реален ефект и ще ти помогне в изплащането на кредита. Ако отговорът ти на този въпрос е негативен, може би не е добра идея да пристъпваш към тази стъпка. 

Промяна на лихвения процент: фиксиран срещу плаващ лихвен процент

Този тип промяна също е вид преструктуриране. При фиксирания лихвен процент имаш еднакви месечни вноски, които не се влияят от движенията на пазара.

 При плаващия лихвен процент е възможно да имаш по-ниски първоначални вноски, но имаш евентуален риск от повишаване в бъдеще - в случай че референтният лихвен процент се повиши. 

Обединяване на кредити (рефинансиране) като форма на преструктуриране

Рефинансирането на практика представлява изтегляне на нов заем, с който се покрива настоящо задължение. Това е решение, което е удачно, ако търсиш по-изгодни условия по кредит за теб - като например по-ниска лихва или по-ниска месечна вноска. 

Рефинансирането е също добра опция, ако имаш няколко заема и желаеш да ги обединиш в един общ - например имаш потребителски кредит и дълг по кредитната карта. Важно е предварително да проучиш какви са твоите възможности, какъв ще е крайният резултат от подобен тип рефинансиране и дали има финансова полза от него. 

Какви са условията за одобрение за преструктуриране на кредит?

Банките имат интерес от това техните клиенти да изплащат своите задължения. Всички допълнителни процедури, свързани с принудителни взимания, съдебни дела и частни съдебни изпълнители,  неизменно водят до допълнителни разходи. 

Ето защо те имат известен интерес и от това да ти помогнат да изплатиш своите задължения. Преглеждането на всяко едно искане за преструктуриране на дълг се извършваиндивидуално и се взимат под внимание множество фактори - като кредитната ти история, предишен опит и история с дадена банка. Отделно са и факторите, свързани с настоящата ти нужда за преструктуриране - като например финансови затруднения, намалени способности за погасяване и др. 

Всеки един кредитор има собствени изисквания, затова е добре, преди да пристъпиш към подобна стъпка, да подготвиш своята теза и аргументация внимателно и съобразно приоритетите на твоя кредитор. 

Какви са плюсовете и минусите на преструктурирането? 

Ако обобщим всичко до тук, плюсовете на преструктурирането на задължения са в улесняване изплащането на кредита и в предотвратяване на просрочия, допълнителни такси, евентуални съдебни действия и влошаване на кредитната история. 

Минусите са най-често свързани с повече платени лихви и разходи по кредита. 

Стъпки за успешно преструктуриране на кредита

Първата и най-важна стъпка е свързана с това да поставиш личните си финанси в ред. Това означава да създадеш реалистичен бюджет, който ще ти даде добра отправна точка, за да прецениш каква  промяна е необходима и ще има ефект. Отделно може да разгледаш внимателно условията по кредита си, както и договора.

Бяла Карта

Искаш пари веднага?

 

Заяви Бяла Карта - кредитна карта с лимит до 5000 лева/2556.46 €

 

Заяви сега

На следващ етап е добре да се свържеш с кредитора си. Бъди открит и сподели какви са затрудненията ти. Винаги е добре да представиш ясни стъпки, с които показваш, че работиш за справянето с тях. Ако имаш документи, с които да представиш тезата си, това би било още по-добре. 

Ако кредиторът ти е отворен към промяна на условията на кредита ти, е вероятно да се продължи с изготвяне на нови и приемливи условия. Ако имаш готов договор - прочети го внимателно. Върни се към първата стъпка и си задай отново въпроса - тези нови условия ще бъдат ли достатъчни, за да може да изплатиш своя кредит? Ако отговорът ти е положителен, може да пристъпиш спокойно към подписването му. 

Често срещани грешки при преструктуриране на кредит

Една от най-честите грешки е твърде късна или недостатъчно добра комуникация с кредитора. Вероятно той има опит с хора в твоето положение - затова няма особена причина да се притесняваш. Колкото по-рано се обърнеш към него, толкова повече възможности и решения могат да бъдат намерени за справяне с трудностите. 

Друг основен проблем е свързан с реалистичните условия при търсената промяна. Добре е да подходиш от самото начало с условия, които са допустими и не се разминават твърде драстично от тези в настоящия ти договор. 

И не на последно място, дори вече да си се свързал с кредитора навреме и да имаш реалистични условия, възможна грешка би била липсата на достатъчна документация, с която да подкрепиш своята теза и нуждите, поради които търсиш промяна.Затова е добре преди среща да направиш всичко по силите си да се подготвиш добре.