Кредитна карта или потребителски кредит

Кредитната карта и потребителският кредит са два популярни финансови инструмента, които хората често използват, за да посрещнат по-големи или по-малки лични разход. Въпреки че и двете възможности предлагат удобен достъп до средства, те имат различни характеристики, разходи и съответно са по-подходящи за различни ситуации. 

В тази статия ще разгледаме разликите между кредитните карти и потребителските кредити, техните предимства и недостатъци, както и факторите, които трябва да се вземат предвид, преди да се избере едната пред другата възможност.

Какво е кредитна карта?

Кредитната карта е вид револвиращ кредит, който позволява на картодържателите да заемат пари до определен лимит и да ги връщат във времето или до падеж с определена лихва. Ето някои особености на кредитните карти, които са от значение за използването им за лични нужди:

Предимства на кредитните карти

Удобство

Кредитните карти са широко разпространени и лесни за използване както за пазаруване във физически, така и за онлайн покупки.

Ако вземеш кредитна карта без такса за теглене на пари в брой от банкомати, ще можеш да разполагаш и кеш - без да се налага да правиш излишни разходи.

Награди и ползи

Някои кредитни карти на пазара може да имат различни програми за лоялност, отстъпки, кешбек програми, допълнителни бонуси при пътуване и т.н. Всички тези предимства могат да донесат допълнителни ползи - можеш да спестиш пари, да натрупаш точки за пътуване и други. 

Гъвкавост

Кредитните карти ти дават възможност да заемеш толкова пари, колкото са ти необходими - в рамките на кредитния ти лимит, но толкова, колкото можеш да си позволиш да върнеш в края на месеца. 

Недостатъци на кредитните карти

Високи лихвени проценти

Кредитните карти могат да имат по-високи лихвени проценти, което може да ги превърне по-скъп вариант на заем. Това обаче може да важи в случаите, в които не изплащаш баланса си изцяло и в срок. 

Когато избираш продукт за себе си, трябва внимателно да съобразиш условията на кредитната карта. 

Такси

Кредитните карти могат да имат:

• годишни такси
• такси за закъснели плащания
• такси за прехвърляне на баланс
• такса за теглене от банкомат и други

Това обаче, няма да те притеснява, ако избереш правилния продукт за твоите нужди. На пазара има разнообразни видове кредитни карти. Ако търсиш кредитна карта за плащане онлайн, то таксата за теглене от банкомат може да не те притеснява. Ако обаче, предпочиташ да разполагаш с пари в брой, търси карта без такса за теглене на банкомати. 

Друг пример е годишната такса за обслужване на картата - ако използваш картата си максимално и имаш бонуси, от които се възползваш - тя може да бъде обоснована. 

В случай обаче, че искаш да имаш карта, която да използваш при спешна нужда от пари, по-скоро няма да оправдаеш наличието на годишна такса. За тази нужда - избери кредитна карта без годишна такса.  

Можеш да похарчиш повече от нужното 

Кредитните карти могат да те изкушат да ги използваш за импулсивни покупки или да живееш над възможностите си, което може да доведе до 

дългове и финансов стрес.

Стига да си отговорен към бюджета си обаче, това не трябва да те притеснява, тъй като умело ще контролираш дълга си. 

Какво е потребителски кредит?

Потребителският кредит е вид заем на вноски, който да върнеш заедно с натрупана лихва. Разбира се, може да попаднеш на промоционална оферта и да можеш да теглиш кредит без лихва за определен период, но това е са по-скоро изключения. 

Размерът на потребителският кредит е от няколко стотин до десетки хиляди лева. Както и други финансови продукти, така и при теглене на този вид заем, трябва да си наясно с предимствата и недостатъците му. Затова, нека ги разгледаме: 

Предимства на потребителския кредит

По-ниски лихвени проценти

Лихвените проценти по потребителските кредити може да бъдат по-ниски спрямо тези на бързите заеми, кредити до заплата и кредитни карти. 

Разбира се, това строго зависи от типа финансова институция, от която кандидатстваш, както и от самия продукт. При всички положения, по-ниската лихва може да ти спести пари във времето.

Фиксирани плащания

Потребителският кредит се характеризира с фиксираните вноски. Това е предимство, защото може да ти помогне да планираш разходите си. 

Размер на заема

Някои потребителски кредити се предлагат в по-голям размер. Това означава, че ако имаш нужда от повече пари.

Недостатъци на потребителския кредит

По-дълъг процес на одобрение

В зависимост от типа финансова институция и размера на потребителския кредит, може да отнеме време да получиш становище - одобрение или отказ. Това може да се окаже негатив, когато спешно имаш нужда от пари. 

За сравнение - веднъж, когато имаш кредитна карта в джоба си, можеш да разполагаш с кредитния си лимит винаги, когато имаш нужда от пари на заем. 

Санкции за предсрочно погасяване

Някои заеми за лични нужди могат да имат неустойки за предсрочно погасяване, ако изплатиш заема в по-кратък срок. 

Ограничаване на гъвкавостта: 

Размерът и сроковете на потребителските кредити са фиксирани и може да не бъдат подходящи в ситуация на неочаквани разходи и променящи се нужди. 

Кога да избереш кредит и кога кредитна карта?

След като разгледахме негативите и позитивите на двата продукта, ги сравняваме в няколко различни сценария, за да видим в кой случай кой продукт може да е по-подходящ.

Спешни разходи

При спешна нужда от пари - най-бързият кредит е вече одобреният. Ето защо, ако вече имаш кредитна карта в джоба, можеш лесно да се възползваш от кредитния си лимит. Ако обаче разходите са значителни, потребителският кредит може да предложи по-нисък лихвен процент.

Кредитна карта Бяла Карта например може да бъде изключително подходяща в тези ситуации. Тя е с кредитен лимит до 5000 лева и без годишна такса за обслужване на картата. Това означава, че няма да ти струва нищо, когато не я използваш. В същото време - при нужда от пари, ще можеш да разполагаш с одобрения си лимит по всяко време. 

Ремонт на дома

Потребителският кредит може да бъде по-подходящ от кредитна карта за обзавеждане. Това е така, защото размерът е по-голям, има фиксиран погасителен план във времето и може да ти помогне да организираш разходите си във времето.

Освен това, кредитният лимит може да не бъде достатъчен за проект като ремонт на дома. 

Разходи за пътуване

Кредитната карта за пътуване - да, това може да бъде по-подходящ вариант. Някои кредитни карти предлагат награди и предимства, от които пътешествениците може да се възползват. 

Обединяване на задължения

Потребителският кредит може да бъде по-добър вариант при рефинансиране на кредити или при обединяване на задълженията, тъй като връщането на средствата е разсрочено спрямо фиксиран погасителен план. 

Фактори, които трябва да вземеш предвид, когато избираш между кредит или кредитна карта

Твоята кредитна история

Твоята кредитоспособност може да окаже влияние върху възможността да получиш одобрение за кредитна карта или потребителски кредит.

В зависимост от кредитната ти история, ще избереш и финансов продукт, който е съобразен не само с нуждите, но и с възможностите ти.

Лихвеният процент и таксите

Винаги сравнявай лихвените проценти и таксите на различните  продукти. Не забравяй - понякога карта или кредит, който имат по-изгодни условия, но не отговаря на нуждите ти може да излезе „по-скъп“ от иначе „по-скъп“ вариант за кредитиране.

Срокът на погасяване

Когато избираш продукт, съобрази срока за погасяване, който да съответства с бюджета и финансовите ти цели. 

Размерът на заема

И разбира се, вземи предвид каква сума ти е необходима и можеш да си позволиш да изплатиш. Това е фактор, който може да повлияе не само върху избора на продукт, но и върху типа финансова институция, която търсиш.

В заключение, изборът между кредитна карта и потребителски кредит зависи от твоите лични финансови нужди, цели и обстоятелства. 

Макар кредитните карти да предлагат удобство, награди и гъвкавост, те могат да бъдат и скъпи и да изкушават към прекомерни разходи. 

Кредитите за лични нужди предлагат по-ниски лихвени проценти, фиксирани плащания и структурирани погасителни планове, но може да имат по-строги изисквания за отпускане и по-дълго време за обработка на заявката, което е негатив при спешна нужда от пари.   

Преди да вземеш решение, е важно да оцениш финансовото си състояние, да прецениш очакваните разходи на всяка от възможностите.

В крайна сметка най-добрият избор ще зависи от вашите индивидуални нужди и цели, както и от способността ви да погасяваш навреме и изцяло остатъка по кредита или кредитната карта. 

0 Коментара

---

---