Депозит

Депозитът е основен финансов инструмент, който осигурява сигурност и възможност за планиране на личните финанси. В тази статия ще разгледаме какво представлява депозитът, какви видове съществуват и как да избереш най-подходящия за целите си. 

Какво е депозит? Основно значение и приложение

Депозит или депозитна сметка, както често се използва в счетоводството, е вид банков спестовен продукт. Той дава възможност на титуляра да събира средства по сметката, като същевременно може да получава доходност от тях - тъй като ги предоставя на банката. 

Депозитите по сметка са най-често предназначени както за физически лица, така и за юридически. 

Основните  предимства на депозитните сметки са, че могат да защитят твоя капитал, като наред с това да осигурят и възвръщаемост - макар и по-ниска от по-рисковите възможности като например инвестиция в стартиращи предприятия. Това ги прави подходящи за по-консервативни и начинаещи инвеститори.

Видове депозити: Основни категории и характеристики

Депозитите могат да бъдат разделени в няколко основни вида в зависимост от техния срок, условията за достъп до средствата, както и според други техни характеристики. 

Така например има срочни и безсрочни депозити. При срочен депозит средствата биват блокирани за използване от титуляра на сметката за определено време. При безсрочните депозити той може да тегли и внася по всяко време в тях. Съществуват и депозити с определена цел - като например спестовни, детски и други. 

Характеристиките на депозитите могат да бъдат честотата на олихвяване (например месечно, на тримесечие или годишно - 12 месеца, 24 месеца и пр.), минимален и максимален размер на вноската, както и възможните такси за предсрочно прекратяване. 

При избора на депозит е важно да се има предвид и валутата на депозита, тъй като лихвите по депозити в чужда валута могат често да се различават значително от тези в местна валута. 

Срочни депозити: Как работят и за кого са подходящи?

Най-често срещаните срочни депозити са стандартни, детски и за пенсионери. Те могат да се различават значително по начина за олихвяване, като има такива с фиксирана и променлива лихва, нарастваща лихва, авансово изплащане на лихвата и др. 

Средствата по сметката най-често са блокирани за уговорения срок на договора. В случай на използване на средства от тези депозити преди датата на падеж, това най-често се счита за нарушаване на условията и лихва не се изплаща за този период, ако такава е договорена.  

Срочните депозити са подходящи, ако разполагаш с парични средства, които не са ти нужни в близко бъдеще. Те носят сигурна възвръщаемост при минимален риск на инвестицията. Те са предвидими, сигурни и добър избор за начинаещи инвеститори. 

Много често при срочните депозити има и клауза, при която депозитът се подновява автоматично след изтичане на срока - което улеснява и тяхното дългосрочно управление. 

Безсрочни депозити: Гъвкавост и предимства

Безсрочният депозит е депозит, при който се позволява теглене и довнасяне на средства без начисляване на такси за неустойка и без загуба на лихвата. 

Тази гъвкавост ги прави предпочитан избор от мнозина, които имат нужда от бърз достъп до средствата си, като наред с това търсят допълнителна доходност по тях. 

Минус на безсрочните депозити е най-често това, че лихвените проценти са по-ниски от тези на срочните депозити. 

Специализирани депозити: Спестовни, детски и инвестиционни

Специализираните депозити, както се подразбира от името, са такива, които имат ясно заявена цел. Те могат да бъдат както срочни, така и безсрочни. 

Детските депозити се откриват на името на лица, които не са навършили пълнолетие. Много хора откриват такива депозити с цел спестяване и събиране на средства за образованието на своите деца. 

Депозитите за пенсионери се предлагат на лица в пенсионна възраст и могат да имат по-добра доходност, както и в някои случаи - повече избор при избор на валута и срочности. 

Инвестиционните депозити най-често комбинират доходността от лихва и възможната печалба от инвестицията в борсови индекси, валути и др. Подобни депозити са подходящи за хора, които търсят по-висока доходност, но без да се впускат задължително в прекомерно рискови инвестиции. 

Как се изчислява лихвата по депозит?

Като инвестиционен продукт лихвите са неизменна част от депозитите. Те може да се влияят от типа на депозита - като за срочен най-често са по-високи. Колкото е по-голям периодът на депозита, толкова е и очаквано лихвата да бъде по-висока. 

В някои случаи може да получиш предложение за по-висока лихва, ако сумата, която предоставяш за депозит, е по-висока. Периодите на олихвяване могат да варират - месечни, тримесечни, но най-често срещания вид е с годишна лихва. 

Друг аспект при изчислението на доходност от депозити са евентуалните такси. 

Как да изберем най-добрия депозит според нуждите си?

За да получиш най-добрия отговор на този въпрос, първо трябва добре да разгледаш какви точно нужди имаш:

• Имаш ли минимална сума, която можеш да заделиш настрана за определено време?
• Колко най-дълго можеш да удължиш този срок?
• Или е възможно да имаш определени нужди през срока на депозита? 

Създаването на добър бюджет и следването му може най-точно да отговорят на този въпрос - така можеш реалистично да оцениш своите финансови нужди, вероятните високи или непредвидени разходи през този период и др. 

Може би имаш конкретни нужди - като например детски депозит или такъв за пенсионери? Това също може да стесни и улесни избора измежду многото възможни алтернативи. 

Следващата част от избора на подходящ депозит е свързана с преглед на възможните алтернативи на пазара. При него  е добре да имаш предвид не само възможните срокове при срочните депозити, но и вероятните размери по лихвите. 

Не на последно място е добре да прегледаш и размера на таксите, както и възможностите за получаване на преференциална лихва при по-висока сума на депозит. 

Предимства и недостатъци на депозитите

Най-привлекателното качество на депозитите е тяхната сигурност. 

В много страни, в това число и България, сумите по депозитната сметка до определен праг - 100 хил. евро или около 196 хил. лева - са гарантирани от Фонда за гарантиране на влоговете. Това означава, че дори в случай на евентуален фалит на банката средствата то този лимит са защитени. 

Друго предимство на депозитите е, че те са относително семпли, достъпни и лесни за управление за мнозина. Те не изискват особено високи финансови познания, за да бъдат създавани и използвани. 

Често срещани грешки при избора на депозит

Една от най-често срещаните грешки при избора на депозит е прекомерният фокус върху това какъв лихвен процент има депозита. 

Макар и тази тема да е важна за доходността по депозита, има множество други условия, които е важно да бъдат отчитани. Такива са например таксите -  за създаване на депозит, евентуално предсрочно теглене и много други. 

Затова е важно условията по договора да бъдат внимателно четени преди полагането на подпис. 

Алтернативи на депозитите: Какви са другите възможности за спестяване?

Ако имаш желание за по-рискови и доходоносни начинания, може би е добре да се обърнеш към взаимните фондове. Много от тях имат доста консервативни предложения, които не са твърде рискови, но  имат по-висока доходност от депозитите. Те могат да са и добра следваща стъпка, ако вече си запознат и си ползвал депозити.

Облигациите - държавни и корпоративни - също могат да се считат за една малко по-рискова алтернатива. При тях може да има голяма разлика в лихвените проценти и съответно в риска в зависимост от издателя. 

Инвестициите в акции може да се считат за едни от най-рисковите и за тях обикновено е добра идея да имаш добро разбиране на условията за инвестиране, тъй като пазарите могат да са много волатилни. 

Един от най-популярните избори в България си остава инвестицията в недвижимо имущество, като традиционно на нея се гледа като на относително сигурна. Високите цени на имотите в повечето градове обаче правят подобна инвестиция непосилна за мнозина. 

Дали депозитът е правилният избор за вас?

Депозитите продължават и най-вероятно ще продължат да бъдат предпочитан избор за мнозина, които ценят сигурността и простотата. Колебанията на пазарите имат малко влияние върху тях и ако скромната възвръщаемост не е проблем,  е нормално да предпочетеш депозит за своите спестявания. 

При избор на депозит си остава важно да може да дефинираш своите нужди максимално ясно и  рано, преди да пристъпиш към избор на подходящ депозит.