Кредити

Кредитът е финансов инструмент, който е неизменна част от живота на съвременния човек. Използван разумно, той дава възможност на потребителите да повишат стандарта си на живот и да удовлетворят текущи нужди и желания, които не е необходимо да бъдат отлагани във вре

Развитието на технологиите прави вземането на кредит все по-лесно и днес потребителите могат да кандидатстват за кредит онлайн. Само преди няколко години едно кандидатстване за кредит изискваше посещение на клон на банка или финансова институция и купища документи. 

Днес, финансиращите институции все повече улесняват потребителите, минимизирайки изискванията си. Така например, може да изтеглиш кредит само срещу лична карта. Други банкови и небанкови финансови институции предлагат дори кредит без поръчител и без превод на работна заплата. 

За да се ориентираш в морето от възможности на кредитиращите дружества, подготвихме цяла категория в блога на Бяла Карта, която да те запознае с най-важното за кредитите.

Какви видове кредити има?

Съществуват различни кредити, насочени към удовлетворяването на разнообразни нужди от финансиране. 

Потребителските кредити са подходящи за покриване на всякакви битови разходи -  например нови мебели за жилището или обзавеждане на нова кухня. Ипотечните кредити пък са насочени към финансиране на покупката на недвижим имот.

Освен тях, много банки и небанкови институции предлагат бързи кредити, онлайн кредити и кредит до заплата, които можеш да получиш бързо, до минути и често пъти - без дори да се налага да посещаваш физически офис. 

Кредити според целта

Кредитите могат да бъдат категоризирани и според конкретната цел - тогава те са специално оформени именно с идеята да помогнат максимално в нейното постигане.

Освен ипотечните кредити, които служат за финансиране на закупуване на недвижим имот, съществуват и автомобилните кредити. Те помагат за закупуването на автомобил, о като най-често самият той е обезпечението за заема. 

Вместо да взимаш потребителски кредит, с който да подпомогнеш следването си, е по-добре да да прегледаш дали не можеш да получиш специален студентски кредит - включително и такъв гарантиран от държавата. При него например можеш да ползваш преференциален лихвен процент и по-дълги гратисни периоди. 

Винаги е добра идея ясно да комуникираш идеята си за теглене на кредит с банковите служители - те имат солиден опит и могат да те насочат към най-подходящия кредит за теб. 

Кредит по време на майчинство 

Периодът на майчинството е пълен с много радост за всяко семейство, но и е често съпътстван от множество разходи. При нужда от допълнителни средства, младите семейства могат да изберат да изтеглят кредит по майчинство. 

Студентски кредит 

Студентският кредит е заем, който се дава на обучаващи се във висши учебни заведения. Той може да бъде основно три вида - за заплащане на семестриални такси, за издръжка по време на следване, както и за студентски бригади.

Особеното при него е, че може да има гратисен период, през който се плаща само лихвата по кредита. Неговата продължителност обикновено е, докато студентът завърши своята специалност в учебното заведение. 

Студентските заеми са защитени от закона за кредитиране на студентите и докторантите. Ако кандидатстваш за такъв заем, е добре да прочетеш този закон, защото той е за банките, които са подписали споразумение с МОН и предоставят такива заеми, с които можеш да се радваш на специални условия. 

Например, максималната лихва по тези кредити не може да надхвърля 7% и също така не е необходим поръчител за получаването му. 

Кредит за пенсионери

Кредитът за пенсионери е малко по-различен от стандартните потребителски кредити. Така например, много от кредитите за пенсионери изискват погасяване преди достигането на определена възраст -  най-често 75 години, но може да бъде и 70, ако сумата е по-значителна. 

Друго най-често и важно условие е пенсията да бъде превеждана в банката, която отпуска кредита. Важно условие е също лицето да има платени данъци и такси.

Ипотечен кредит 

Ипотечният кредит е един от най-често срещаните начини, чрез които много хора финансират закупуването на своя дом. Това е вид заем, който се обезпечава посредством недвижимо имущество - апартамент, къща и т.н. 

Такъв кредит може да се тегли и с други цели - като например, използване на финансовите средства от заема за стартиране на собствен бизнес или инвестиция. 

Особеното на подобни заеми, е че те са значително по-големи като сума и продължителността на изплащане обикновено е до 35 години. Ипотечният кредит е сериозен ангажимент и изисква внимателно разглеждане на условията. 

Потребителски кредит

Потребителски кредит се се отпуска на физически лица, като не е необходимо те да посочат каква е целта му, за да го получат. Обикновено този кредит може да бъде получен и без обезпечение или поръчител, като е необходима проверка на кредитната история. 

Сумите, които могат да бъдат получени чрез потребителски кредити, могат да бъдат доста значителни по размер, като лихвата по тях най-често е фиксирана през целия период на изплащане. 

Кредит за кола

Авто кредитът се отпуска за покупка на лично превозно средство. Неговото предимство е, че можеш на мига да закупиш желания автомобил. 

Разходите, свързани с подобен кредит, не се ограничават само с лихвата - застраховката е друга част от допълнителните продукти. Също като при ипотечния кредит, обезпечението за кредита е закупеният с кредит автомобил. 

Стоков кредит

Стоковият кредит е вид потребителски заем, който се отпуска за покупката на конкретна стока. Това може да е например обзавеждане за дома, климатична техника, бяла и черна техника, компютри, мобилни устройства, инструменти и друг тип специално оборудване. 

Стоковият кредит е уместен избор, когато търсиш висококачествена стока, която ще използваш дълго време, ще повиши значително качеството ти на живот или ще ти помогне да повишиш своите доходи. 

Кредити според формата

Кредитите могат да бъдат отпуснати в брой или по банков път - и всеки от тези варианти има своите предимства и недостатъци.  

При онлайн кредитите целият процес е онлайн, а парите получаваш в банкова сметка или на гише на фирма. 

При кредитните карти кредитът се получава чрез самата карта, като в днешно време е възможно тя да бъде изцяло дигитална, да я получиш директно през приложение и да я добавиш в мобилния си портфейл. 

Сроковете и начините за изплащане също силно зависят от формата на кредита. При банковите институции е възможно парите да се взимат автоматично от банковата ти сметка на падежната дата. При небанковите имаш множество опции - от онлайн плащане до банков трансфер и плащане на гише от партньорска институция. 

Възможно е да избереш и т.нар. стоков кредит, при който получаваш даден продукт - например компютър, и го плащаш на вноски чрез кредит от магазина или друга институция.  Обикновено изплащането става на месечни вноски.

Онлайн кредит 

При подобен тип заеми няма нужда физически да влизаш в клон на банка - достатъчно е само мобилно устройство или компютър и интернет достъп. При онлайн кредита ползата е в това, че може да се кандидатства и да бъде получен не само където и да се намираш, но и по всяко време на денонощието. 

Кредитна карта

Кредитната карта е платежно средство, като от нея могат да се теглят пари, както и да се плаща директно за стоки и услуги. Всяка кредитна карта е вид кредит, като за разлика от дебитната карта, картодържателят оперира с пари назаем. 

Типът кредит на кредитните карти е револвиращ, което е съществена разлика спрямо регулярния потребителски кредит. При револвиращия кредит потребителят сам планира погасяването на кредита и няма фиксирани месечни вноски. Съществува сметка с кредитен лимит, която титулярът може да използва многократно, като тегли средства от нея. 

Изтеглените средства могат да варират, но не могат да бъдат повече от съответния лимит. Важно условие е да бъдат в посочения диапазон и да бъдат върнати в посочената от договора падежна дата. 

Кредити според срока и условията за получаване

Когато се отнасят за срок и условия, кредитите могат да са краткосрочни - от няколко седмици до няколко месеца, средносрочни - до няколко години, или дългосрочни - за периоди от десетилетие и дори повече. 

Краткосрочните кредити обикновено се получават бързо, с лесно одобрение и по-малко изисквания, но могат да имат значително по-високи лихвени проценти. Дългосрочните имат по-ниска месечна вноска  и могат да бъдат много по-изгодни - макар и сумите при тях да са обикновено доста по-значителни. 

Бърз кредит

Бързият кредит е форма на получаване на кредит, чийто фокус е бързината на получаване на средствата. Изискванията по него могат да бъдат значително занижени, като най-често е достатъчно като документ да се представи само лична карта.

Най-често подобен тип кредити са възможни предимно онлайн, като не се изисква посещение на физически офис - за разлика от други кредити като потребителския.

Кредит до заплата

Подобно на бързите кредити, кредитът до заплата обикновено се изплаща до един месец след получаването му. Целите на кредита до заплата най-често са свързани с извънредни ситуации, плащане на сметки и др. 

Кредит без трудов договор

Подобен тип кредити най-често са бързи кредити и не изискват получаващия ги да има стандартен трудов договор. Възможно е вместо това да се изиска представяне на някакъв редовен доход, който може да е от граждански договор, майчинство, пенсия и др. 

Кредит с влошено ЦКР

При подобен тип кредити кредитополучателят е с влошена кредитна история, което ограничава възможностите му да получи кредит от множество институции. 

Кредити с лошо ЦКР дават не само достъп до финанси, но и възможност на кредитополучателя да изгради позитивна кредитна история от начало, стига да  бъде акуратен в тяхното обслужване. 

Кредити според обезпечението

Според обезпечението си те могат да обезпечени или необезпечени.Обезпечени са тези, които имат някакъв материален или финансов актив, гарантиращ изплащането на кредита от кредитополучателя. 

Видовете обезпечение са:

• Лично обезщетение: при него освен длъжника по кредита, се задължават и други лица - поръчител, гарант или солидарен длъжник. В случай че длъжникът не може да поеме изплащането на своя кредит, институцията, от която го е взел, може да го изиска от поръчителя.
• Вещно обезщетение: Такъв тип обезпечение най-често се използва при материален актив - недвижимо имущество, превозно средство, акции, оборудване. 

Най-често, обезпечените кредити са ипотечни, потребителски, студентски и други. За да можеш да изтеглиш такъв тип кредит е необходимо да имаш добра кредитна история.

Дискретността, влошената кредитна история на потребителите или спешната необходимост от пари обаче все повече налагат на пазара компании, предлагащи необезпечени кредити. Към този вид спада т. нар. бърз кредит или кредит до заплата, предлаган от небанкови финансови институции. 

Само за няколко часа можеш да изтеглиш бърз кредит без поръчител. Няма изискване за превод на работна заплата, а кандидатстването е улеснено – можеш да изтеглиш бърз кредит изцяло онлайн.

Кои са основните параметри по кредитите?

Преди всяко кандидатстване за кредит е важно да се запознаеш с общите условия и различните параметри. Не пропускай да провериш какви са лихвата по кредита и годишният процент на разходите (ГПР) и проучи внимателно всички такси.

Важно е да определиш размера на кредита, който искаш да изтеглиш. Това ще те насочи и към подходящата кредитна институция. Ако например, искаш да разполагаш с 1000 лева/511.29 евро, можеш да се насочиш към финансови институции с по-ниски отпускани суми. 

Когато подадеш заявката и се свържеш с кредитната институция, разбери каква ще бъде общата сума за връщане и изискай разяснения за размера на всяка от месечните си вноски. 

Разгледай блога на Бяла Карта, за да научиш повече за основните параметри по кредита, които трябва да следиш.

Какви документи са необходими при теглене на кредит?

Документ за самоличност е един от необходимите документи почти навсякъде. С малки изключения, ще трябва да предоставиш и копие на трудов договор или друг източник на доходи.  

Освен лични документи и документ, предоставящ източник на доходи, ще е необходимо и да подпишеш различните видове съгласия - за проверка на кредитната история, за ползване на лични данни и пр. 

Видът на кредита има голямо значение за документите, които ще трябва да предоставиш. При студентските кредити ще е нужен документ, доказващ, че си студент в определен ВУЗ. Ако студентският кредит е гарантиран от държавата, университетът задължително трябва да бъде български.

Ипотечните кредити са свързани с много условия и там списъкът с документи е още по-голям - изисква се нотариален акт за имота, схема от кадастър, удостоверение за тежести, документи за собственост, оценка на имота от лицензиран оценител и още много други. 

Автокредитите изискват документите и на автомобила - копие на талон, оферта за покупка на колата или фактура, застраховки и прочее. 

Бизнес кредитите включват финансови отчети на фирмата, бизнес план, документи за регистрация на фирмата, данъчни декларации и други. 

Кандидатстване за онлайн кредит

Кандидатстването за онлайн кредит е бърз и удобен начин да получиш нужното финансиране. Такова кандидатстване е обикновено изцяло онлайн, като няма значение не само къде се намираш, но дори и по кое време на денонощието кандидатстваш за него. 

Процедурите за теглене на онлайн кредит са обикновено значително облекчени и доста по-бързи от тегленето на банкови кредити.

Процесът включва създаване на профил в сайта на институцията, предоставяне на лични данни, изчакване за одобрение - което понякога може да е изключително бързо, буквално до минути. 

След електронно подписване на договора за кредит парите също могат да бъдат получени по електронен път - в банкова сметка, под формата на кредитна карта или по друг предпочетен от теб начин. 

Новите клиенти при онлайн кредитите също могат да получават често и преференциални условия - като например безлихвени заеми.

Кредитната карта като дългосрочен или краткосрочен кредит

Кредитните карти са обикновено по-удачни като краткосрочно решение. 

Основна причина за това са лихвените проценти, които могат да са значително по-високи от стандартен кредит. Така и разходите могат да бъдат многократно по-високи от стандартен потребителски кредит. 

Но ако използваш предимствата на кредитната карта - нейната гъвкавост и възможността редовно да използваш и възстановяваш използваните средства, тогава най-вероятно би си струвало да я употребяваш дългосрочно.