Как се тегли кредит за работещи в чужбина?

Около 860 хиляди българи през 2022 година са живели в други страни от ЕС според Евростат. Почти половината от тях се намират в Германия, 116 хил. - в Испания и близо 70 хил. - в Гърция. 

За последните близо 15 години българите в чужбина са били най-големият чуждестранен инвеститор в България. С преводите си към близки и роднини, със закупено движимо и недвижимо имущество и с инвестициите си те са вече важен стълб на българската икономика. 

Затова и повечето български банки имат вече добре разработени пътеки за кандидатстване за кредит от българи, работещи в чужбина. В този материал ще представим и каква е общата картина при кандидатстване за кредит от работещи в чужбина българи. 

Основни изисквания за кандидатстване за кредит от чужбина

При почти всички случаи, ако работиш в чужбина и кандидатстваш за кредит в България, ще трябва да имаш готови, преведени и легализирани документи, които да показват какви са по размер и произход твоите приходи.

Така например - възможно е да трябва да предоставиш копие от трудов договор, фишове от заплата и/или банково извлечение. Почти сигурно е, че под една или друга форма ще е необходимо да предоставиш и кредитно досие, свързано със страната, в която се намираш. 

В определени случаи ще е нужно и данъчно извлечение, чиято цел е да покаже, че си плащал редовно своите данъци в страната, в която живееш и работиш. 

Обикновено при кандидатстване се използва също така лична карта. 

Обикновено повечето работещи в чужбина българи кандидатстват за ипотечен заем с цел закупуване на имот в България, както и за потребителски заем. В първия случай е добре да имаш наум, че в повечето случаи банката финансира около 60-70% от цената на покупката, което означава, че трябва да имаш предварително подготвени допълнително средства. 

Документи, необходими за теглене на кредит за работещи в чужбина

Освен лична карта, повечето банки ще изискват при кандидатстване документи доказващи, че работиш от поне една година в съответната страна. 

Трудов договор на поне една година, както и разпечатка от банкова сметка от съответната страна за последните 6 до 12 месеца са например документите, които най-често биват изисквани от банките при кандидатстване за ипотечен кредит. 

Източник на изображението: Adobe Stock

Ще е необходимо и да предоставиш официален документ, представящ кредитната ти история. Всеки един от тези документи е необходимо да бъде преведен и легализиран.

Може да помолиш банката да ти препоръча фирма, която се занимава с преводи и легализация. Тези документи най-вероятно ще са достатъчни, за да направиш първоначалната заявка. В по-късен етап банката е вероятно да поиска и други. 

В случай че работиш като самонает в чужбина, може да е необходимо да получиш писмо от сертифициран счетоводител. То може да ти помогне да дадеш на банката ясна картина за своите доходи. 

Видове кредити за работещи в чужбина

Най-често банките приемат и отпускат кредити за българи, работещи в чужбина, ако те са от следните страни: всички страни от ЕС, Швейцария, Норвегия, Канада, САЩ.

Ипотечни кредити

Ипотечните кредити са може би едни от най-популярните за работещите в чужбина. Те предоставят по-ниски лихвени проценти от другите видове кредити, но и са за по-големи суми, изплащат се по-дълго време. 

Също така при тях закупеният имот най-често служи за обезпечение на кредита. 

Твърде вероятно е да трябва да посочиш и съдлъжник за кредита, като за него е възможно и да няма изисквания за доход и задлъжнялост. Честа практика за много българи, работещи в чужбина е да посочват роднини за съдлъжници. 

При ипотечен кредит за покупка на недвижим имот е също така важно имотът да има акт 16, като банките рядко отпускат кредити за имоти, които го нямат.

Потребителски кредити

Потребителските кредити често са избор на работещи в чужбина българи, които желаят да помогнат на роднини - с техника, ремонт на жилището или спешни случаи.  

Друг такъв пример е след закупуване и изплащане на жилище с цел мебелировка. Каквато и да е причината, разликата с жилищните кредити най-често е при лихвата, като тя е обикновено фиксирана. 

Изискванията са също доста по-леки спрямо жилищните кредити. При добра кредитна история и стабилни доходи един работещ в чужбина българин би могъл да кандидатства за доста значими по размер потребителски кредити.

Как се доказват доходите при кандидатстване за кредит?

Ще са необходими поне два и дори повече източници на документи, които да доказват произхода и размера на твоите доходи. 

Единият е вероятно да бъде твоят работодател, като копие от трудов договор или фишове от заплата за определен период назад във времето са най-често търсените документи. Банково извлечение от банката в чужбина също ще е необходимо. Копие от данъчна декларация също бива често изисквано от банките при кандидатура. 

Работещи на трудов договор с осигуровки върху цялата заплата имат не само големи шансове за одобрение, но и могат да очакват и по-благоприятни условия. 

Високи доходи в продължителен период, без прекъсвания на заетостта и с добра кредитна история, са някои от най-желаните от банките качества на кандидата за заем. 

Ролята на кредитната история при теглене на кредит от чужбина

Жилищните кредити остават една от малкото области, в които не е постигнато хармонизиране на законодателството на ЕС. При тях има само набор от указания под надслов “Доброволен кодекс за професионално поведение”. Поради тази причина съществуват и големи различия в начините, по които банките подхождат при отдаване на жилищен кредит за българи от чужбина. 

Затова и изискванията са много по-сериозни спрямо кандидати за други видове кредит. Това поставя и нуждата от добра кредитна история като абсолютно задължителен елемент при кандидатстване за жилищен кредит. 

За работещи в чужбина, включително и в страни от ЕС, одобрение за жилищен кредит без добра кредитна история на практика е почти невъзможно.

Какви са лихвените проценти и таксите за кредити за работещи в чужбина?

Най-често използваните такси при жилищни кредити за български граждани, работещи в чужбина, са такса за изготвяне на ипотека и такса за оценка на обезпечение. Първата варира в размер между 100 и 200 лева, а втората е около 200 лева.  

Лихвата при тези жилищни кредити или годишният лихвен процент е обикновено променлив и зависи от няколко фактора. При него най-често се използва комбинация от референтния лихвен процент, който е различен при всяка банка, и договорна фиксирана надбавка - която се посочва индивидуално за всеки отделен кредитополучател. 

Сред факторите, които влияят на размера на фиксираната надбавка, е способността на кредитополучателя да изплаща задължението - което се влияе например от имуществено състояние и доходи. Видът на обезпечението и доколко кредитополучателят може да покрие пълния размер на дълга, както и потенциалните рискове за непогасяване на дълга и пр.. са други от факторите, влиящи на размера на фиксираната надбавка.

Методиката, която определя изчислението и размера на референтния лихвен процент и договорната фиксирана надбавка, се вписва в договора за кредит и може да се променя само при съгласие от двете страни по договора. 

Съвети за успешно кандидатстване за кредит от чужбина

Преди да пристъпиш към кандидатстване за кредитиране, следва да имаш предвид долните съвети и добри практики. 

Пълна подготовка за нужната документация

Събирането на всички необходими документи вероятно ще ти отнеме поне малко време и усилия. В много от държавите от ЕС има добри възможности за придобиване на повечето от документите изцяло по електронен път, като разходите откъм време и пари са минимални. 

Преводът и легализацията обаче са съвсем друг въпрос. В тази ситуация ще е нужно заплащане и чакане, като размерът и продължителността им зависи изцяло от това доколко е спешно да кандидатстваш. В най-добрия сценарий е добре да имаш от една до няколко седмици, за да не ти се налага да отделяш прекалено много средства. 

Възможно е разходите да бъдат значителни, затова е добре да имаш готови документите колкото се може по-рано. 

Добра кредитна история

Добрата кредитна история е изключително ценна, особено що се отнася до получаването на жилищни кредити. Възможно е освен проверка на кредитната история в страната, в която живееш и работиш, банката да поиска да провери и кредитната ти история в България. 

Ако имаш проблеми с кредитната си история в България и се притесняваш, че може да е проблем за кандидатстването ти за кредит, а живееш в чужбина, може би е добра идея да помислиш за Бяла Карта. За нея можеш да кандидатстваш изцяло дигитално и няма значение къде се намираш. Единствено е необходимо да имаш български номер и лична карта. Можеш да получиш одобрение и без да имаш трудов договор, както и при влошено ЦКР. 

След като я получиш, е достатъчно да я ползваш често и да я обслужваш редовно. По този начин ще създадеш изцяло нова и безупречна кредитна история за нула време. 
 

Внимателно проучване

Прегледай кои са банките, които предлагат кредити за работещи в чужбина българи. Кандидатствай на няколко места и разгледай внимателно какви са условията, които ти се предлагат. 

Обмисли внимателно подобно решение и включи всички възможни параметри по договора в него- лихва, сума, гратисен период, допълнителни условия и изисквания на банката. 

Избор на правилния кредит според нуждите

Освен правилна преценка за типа кредит - жилищен или потребителски - добре е да имаш и едно наум колко точно имаш нужда от кредит за дадена покупка. Обикновено при жилищните кредити банката отпуска само част от финансирането, като някаква част е добре да я имаш готова предварително. 

Доброто интернет банкиране и връзката с клиентите също са фактор при подобни решения - особено ако трябва да оперираш от друга страна и нямаш близък, който да ти помогне при проблем с обслужването на кредита или комуникацията с банката. 

Има банки, които дават и възможност за подаване на онлайн заявка за кредит, включително и за жилищни кредити. 

Преценка на капацитета за погасяване

Всеки един кредит е сериозна отговорност, която изисква внимание. Проблем при изплащането може да донесе сериозни проблеми, включително и дългосрочни - като например влошена кредитна история. Затова е добре да си наясно дали месечните вноски ще са по силите ти. 
 

При жилищните кредити този ангажимент се простира в рамките не просто на години, а най-често - десетилетия. Това изисква дългосрочен поглед и честност, каквито човек рядко среща в ежедневието си. Житейски, семейни, дори медицински фактори в такъв сценарий играят роля. Бъди внимателен при поемането на подобен ангажимент. 

Постоянен контакт с институцията, от която получаваш кредит

Винаги е добре да имаш добър контакт и доверие с институцията, от която получаваш кредит. Най-малкото защото тя има богат опит с всякакви клиенти и ситуации. Така може да получиш ценна препоръка и съвет. 

С още по-голяма тежест това важи за ситуациите, когато имаш затруднение при изплащането на кредита. Възможно е да получиш помощ, за която не си очаквал и така да си спестиш много време и усилия. 

 

 

Често задавани въпроси

Мога ли да кандидатствам за българска кредитна карта, при положение че живея и работя в чужбина?

В случая с Бяла Карта, краткият отговор е да. 

Дългият отговор е - задължително е обаче да имаш български телефонен номер, както и българска лична карта. Процесът на кандидатстване е изцяло онлайн и при одобрение можеш да имаш кредитната карта на телефона си до броени минути. 

Не е нужно да имаш трудов договор и безупречно ЦКР при кандидатстване - но наличието им със сигурност помага особено ако искаш одобрение за висока сума по кредитната карта. С мобилното приложение можеш да имаш пълен контрол върху картата, където и да се намираш по света. 

Мога ли да изтегля кредит от българска банка, за да закупя имот в чужбина?

Теоретично е възможно, но на практика е доста сложно. ЕС например няма хармонизиран пазар за жилищните кредити, затова и банките имат широко поле за действие, особено при такива ситуации. Ако имаш стабилни доходи и добра кредитна история, със сигурност си заслужава да кандидатстваш. Също така по-добри шансове за одобрение ще имаш, ако въпросният имот се намира основно в зоната на ЕИО (Европейската икономическа общност), САЩ и Канада. 

0 Коментара

---

---