Електронни пари
Случвало ли ти се е да забравиш портфейла си вкъщи, но въпреки това да можеш да си купиш кафе или да платиш сметката в ресторанта? Ако да, значи вече си използвал електронните пари! В днешния дигитален свят, където всичко се случва бързо и лесно, електронните пари стават все по-популярни и важни.
Историята на електронните пари започва още в края на миналия век, когато интернет започна да навлиза в нашето ежедневие. Първоначално те бяха използвани основно от големи компании и финансови институции. Но с времето и развитието на технологиите, станаха достъпни и за обикновените хора като теб.
В момента можеш да използваш мобилни приложения, криптовалути и предплатени карти, за да управляваш парите си по най-удобния начин.
Какво представляват електронните пари?
Електронните пари са еквивалент на физическите. Макар да не можеш да ги докоснеш, те имат реална стойност и можеш да ги използваш за купуване и продаване. Е-парите могат да се обменят между две страни, като разликата е, че вместо размяна на банкноти се разменят електронни записи.
Носителите на тази предварително уточнена стойност могат да са както софтуерни, така и хардуерни. Например твоята кредитна карта или дебитна карта е инструмент, който вече си използвал за трансакция на е-пари.
При прочитане на картата на POS устройство се случва трансакция между твоята банка и тази на търговеца. Това се случва чрез сървър и през интернет в реално време. Възможно е да се случи и като запис - градският транспорт и самолетите имат такива устройства, които извършват трансакциите на по-късен етап.
История и развитие на е-парите
Използването на електронни пари е налице от 90-те години на 20-и век. На този етап, то е ограничено предимно в трансакции между банки.
С развитието на интернет и електронната търговия навлизането на електронните пари с трансакции с дебитни и кредитни карти става възможно и от масовия потребител.
Различни видове електронни пари
В наши дни може да се говори за няколко вида електронните пари. Основната разлика между тях е дали биват издавани от централна банка на държава, дали са децентрализирани, или са част от частна разплащателна система.
Електронни пари, ползвани от централните банки и традиционни банки
С тях вероятно боравиш всеки ден. Това е твоята кредитна карта в портфейла или в електронния портфейл. Това е кредитната ти карта, с която плащаш в магазина. Това е прехвърлянето на пари през банков трансфер.
Те са електронен запис, като при изтегляне от банкомат вече можеш да ги ползваш като познатите ти физически пари.
Издатели на електронни пари са Европейската централна банка, националните банки на държавите членки, както и дружествата за електронни пари. Издаването на електронни пари е свързано с издаване на лиценз от БНБ, която поддържа и публичен регистър с всички такива дружества.
Криптовалути
Други вид електронни пари са криптовалутите. За разлика от традиционните електронни пари, при криптовалутите не се използва централизиран регистър, където всички трансакции се вписват.
Вместо това, криптовалутите използват т.нар. блокчейн технология, която е децентрализирана. В тази постоянно увеличаваща се система всеки отделен запис е отделен блок, който е свързан с предишния, ползвайки криптографски методи. Всеки участник в системата помага за нейното функциониране, но не съществува единен участник, който да има цялата налична информация.
Най-известната такава валута е биткойн, като за нейно начало се счита 2009-та година. В наши дни цената на 1 биткойн нарасна до близо $100 хил., което отразява големите надежди в новия вид валута, както и все по-големите ѝ възможности.
Онлайн системи за разплащане
Такива системи обикновено изискват трета страна, която да спомага за извършването на трансакция между теб и другата страна. Най-известният такъв пример е PayPal, но има и Stripe, Square и много други.
Те дават възможност на потребителите да извършват онлайн трансакции в реално време. Едни от най-големите им предимства са бързината и леснината, с които могат да се използват.
Предимства на използването на електронни пари
Електронните пари нямаше да имат водещо място в световната икономика в наши дни, ако не носеха със себе си значителни предимства. В следващите редове можеш да видиш някои от тях.
Бързина
Преводите и трансакциите стават мигновено, без да са ограничени от разстояние. Така покупката в магазина - без значение дали кварталната бакалия, или онлайн магазин в съседна държава - е еднакво близък до теб.
Това дава изключителна свобода и възможност да търгуваш и използваш възможности, както никога досега. Както и отваря врати за покупки, които може би дори не са били преди на радара ти.
Сигурност
Едно от най-солидните предимства на електронните пари е тяхната сигурност. Можеш да съхраняваш големи суми пари в електронен вид, като използвайки сигурна и надеждна защита, да си спокоен, че парите ти са защитени. Това включва и сигурност при трансакциите.
При класическите електронни пари също така остават винаги следи при трансакции, а и потребителите, които са ги изтеглили, също е възможно да бъдат идентифицирани.
Достъпност
Цената на електронните трансакции е много ниска. В наши дни е все по-голяма рядкост да имаш такси при плащане с такса или при прехвърляне на пари. Това дава възможност на всеки потребител да бъде далеч по-спокоен при всяка покупка, както и да спестява значителни средства на всеки дългосрочно.
Тази достъпност идва не само с ниски такси при трансакции, но и като цяло с все по-достъпни карти - без множество такси за обслужване. Също така дебитните и кредитните карти са с все повече допълнителни функции и бонуси.
Предизвикателства пред електронните пари
На пръв поглед най-голямата бариера пред електронните пари е тяхното навлизане и приемане за ефективно разплащане. Това е така, защото в почти всички случаи е необходимо някакъв тип технологично устройство - посредник, който да извърши трансакцията, както и интернет връзка.
Срещу издаваните от централни банки електронни пари сериозна съпротива е тази от хората, които се отнасят с недоверие към държавните институции и се притесняват, че електронните пари създават зависимост. Това например може да бъде нужда от банка, където да бъдат депозирани тези пари. Исторически погледнато, подобни притеснения не са необосновани.
Войната на Русия в Украйна и последвалото ѝ изключване от системата за междубанково разплащане SWIFT бе последвано в последните няколко години от множество централни банки по света, които създават свои собствени криптовалути.
За криптовалутите предизвикателствата на повърхността са свързани с възможностите за директната им употреба като разплащателно средство. Все още много бизнеси, дори в най-развитите икономики и дори онлайн, не предлагат опцията за плащане с криптовалута.
Но по-сериозният дълготраен проблем е в сигурността и менажирането на риска. Загуба на ключове или кражба на данни за достъп са сериозни рискове при боравенето с криптовалути. Това е така, защото технологията е сравнително нова и масовият потребител не е свикнал с нея. Това се използва много често в интернет при фишинг атаки от всякакъв вид.
Друг сериозен проблем е в необратимостта на трансакциите. Веднъж направени, те не могат да бъдат възстановени, а много често - въобще са непроследими.
Регулация на електронните пари
Все още страните по света нямат единен ясен отговор на криптовалутите. В някои страни биват считани за съвсем валидно разплащателно средство, в други - биват поставени наравно с инвестирането в ценни метали.
Китай забрани трансакциите и “копаенето” на криптовалути през 2021-а година. Пакистан, Саудитска Арабия, Боливия и Тунис също поставят ограничения пред криптовалутите.
От другата страна са примери като Ел Салвадор, която е признала биткойн за национална валута. Самата държава също има значителни количества биткойн в хазната си.
Обединените арабски емирства са страната с най-голям процент от населението, което притежава криптовалута - близо 30%. След тях се нареждат Виетнам, САЩ, Иран, Филипините и Бразилия като най-отворени за криптовалути страни.
Бъдещето на електронните пари
Едно от най-интересните развитие при електронните пари е създаването на криптовалути от централните банки. Огромен брой страни по света в момента развиват своя собствена програма за цифрова валута.
От 2023-та насам върви и подготвителният проект на Европейската централна банка за дигитално евро, като се очаква в близките години то да стартира.
Подобни проекти дават сериозни заявки не само за изцяло нов прочит на начините по които може да функционира икономиката, но и за развитието на нови технологични сектори.
