Овърдрафт
Случвало ли ти се е някога да останеш без финансови средства няколко дни преди заплата? Много хора поне веднъж в живота са попадали в подобна ситуация и са се опитвали да намерят алтернативни източници на краткосрочно финансиране – било то бързи кредити, заем от роднини или приятели и други.
Има един вид кредит обаче който е много подходящ в тези случаи – нарича се овърдрафт.
Какво представлява овърдрафтът и как работи
Овърдрафтът е вид банков кредитен продукт, който ти позволява да разполагаш с повече средства от вече наличните по разплащателната ти сметка.
Буквално преведен от английски, терминът означава „преминаване на линията“. Ако предварително си договорил овърдрафт към разплащателната си сметка, дори след изчерпване на наличните ти средства, можеш да продължиш да теглиш суми, да плащаш на ПОС терминали и да извършваш онлайн разплащания с твоята дебитна карта.
Този вид краткосрочен кредит е подходящ в случай, че трябва да платиш сметките си в края на месеца, а още не си получил заплата, или пък се появи внезапна нужда да покриеш непредвиден медицински разход. Причините може да са много, но най-големият плюс на този вид кредит е, че разполагаш с парични средства в кризисни ситуации.
Като всеки останал кредит обаче и овърдрафтът не е безплатен и трябва да се използва разумно и информирано. Какъв размер овърдрафт ще ти отпусне банката зависи от твоя клиентски профил и политиката на банката. Лихвата върху овърдрафта обикновено се начислява ежедневно върху използваната сума, което го прави по-скъп в сравнение със стандартните потребителски заеми.
Обикновено банките формират лихвата като сбор от референтен лихвен процент и фиксирана надбавка. Лихвата по овърдрафта се начислява само върху усвоената сума, а не върху целия одобрен лимит. Обикновено един използван овърдрафт се погасява служебно при всяко постъпване на суми по разплащателната сметка.
Съществуват два вида овърдрафт – „оторизиран“ и „нерегламентиран“ или „неразрешен“.
При отоворизирания овърдрафт, предварително си договорил лимита, на който имаш право, след като сметката ти остане без наличност. При „нерегламентирания“ овърдрафт, не си уточнил предварително въпросния лимит или пък си изтеглил сума надвищаваша предварително зададения максимум.
Най-често оторизираният овърдрафт е с по-добри условия, докато неразрешеният такъв може да носи със себе си много високи такси и лихви.
Тегленето на овърдрафт е възможно, ако имаш разплащателна сметка в дадената банка, по която получаваш възнаграждението си всеки месец. Или с други думи, редовните постъпления по сметката ти означават, че имаш трудов договор и това гарантира, че ще погасиш задължението си.
Кога се използва овърдрафт в личните и бизнес финанси
Най-често овърдрафтът по разплащателна сметка се използва от хора, които имат спешна нужда да запълнят личните си финанси, било то за ремонт на автомобил, плащане на комунални услуги, покриване на медицински разход и други. Така разполагаш с допълнителни средства по всяко време, без да се притесняваш.
Ако си предприемач, лице, упражняващо свободна професия, земеделски производител или собственик на малък бизнес, имаш възможност за овърдрафт насочен към текущите нужди на твоя бизнес. Много компании се презастраховат с такъв вид кредит, за да обезпечат изплащането на заплати или да реагират на спешни разходи, преди да получат постъпления от клиенти.
В такива моменти се виждат и предимствата на този тип кредит и най-вече от това как се усвоява овърдрафт кредита: той позволява непрекъснат поток на средства от дадена сметка, като за използването му не е нужна чужда намеса. Така може да е сигурно, че ключови сметки могат да бъдат изплатени и дадени бизнес операции няма да бъдат засегнати.
Условията по бизнес овърдрафта са строго индивидуални и могат да зависят от много фактори, като оборота на фирмата, дали заплатите на служителите се изплащат по сметка в същата банка, общият баланс на фирмените сметки и депозити в банката и други.
Възможно е до определена сума да няма нужда от обезпечение, а при преминаването на определен праг банката да изиска гаранция, като например недвижим имот или друго парично обезпечение.
Предимства на овърдрафта
Едно от най-големите предимства на овърдрафта е, че получаваш бърза сума преди заплата, за да покриеш неочаквани разходи. Същата цел имат и бързите кредити, но при овърдрафта сумата е предварително уговорена, което означава, че няма нужда да кандидатстваш отново и можеш да реагираш много по-бързо.
Овърдрафтът също така се характеризира с голяма гъвкавост. Не теглиш точно определена сума, както е при стандартните потребителски или бързи кредити, а само толкова отколкото имаш нужда в конкретния момент. Съответно плащаш лихва само върху усвоената сума.
Много банки също така предлагат гратисен период за връщане на дълга, но трябва да се информираш за конкретните условия. Ако се чудиш дали да избереш овърдрафт или кредитна карта, може би тук ще видиш сходствата между двата продукта.
Ако управляваш бизнес, овърдрафтът ти помага достъп до оборотни средства или суми за покриване на текущи разходи, като закупуване на материали, суровини, стоки и консумативи. Овърдрафтът е особено полезен и в случаите, когато бизнес клиенти забавят плащания, които са ти нужни за оперирането на бизнеса ти.
Въпреки своите предимства, овърдрафт кредитите са подходящи само в краткосрочен план. Ако не се погасят навреме, лихвите им могат да бъдат много по-неизгодни от другите видове кредити. За това трябва да прецениш добре кой е най-добрият вид кредит в твоята конкретна ситуация.
Рискове и недостатъци на овърдрафтите
Един от недостатъците е, че лихвите по овърдрафта обикновено са по-високи от тези по потребителските кредити, което го прави неподходящ продукт за дългосрочно финансиране. Ако се забавиш с погасяването на дължимото, задължението ти може да нарасне много бързо и да се поставиш в неизгодна ситуация.
Друг риск се крие в това да започнеш да разчиташ прекалено много на овърдрафта, поради лесната му достъпност. В един момент може да стане така, че в момента, в който получиш заплатата си отново да си на нула и отново да имаш нужда от овърдрафт. Това може да доведе до финансова нестабилност и лоша финансова култура.
Освен лихвите по овърдрафта, понякога дължиш и такси по договора за овърдрафт, дори да не се случи да прибегнеш до него.
Друго важно уточнение е, че не бива да прибягваш до овърдрафт за планирани дългосрочни покупки, като например нов автомобил, обзавеждане и други. В тези случаи високите лихви по овърдрафта ще ти донесат повече неудобство, отколкото сигурност, и е добре да се преориентираш към друг вид кредит.
Но почти всички овърдрафт недостатъци могат да се обобщят с няколко думи: непредпазливо или невнимателно използване. Затова недей да започваш да мислиш за закриване на овърдрафт сметка още от сега - просто научи силните и слабите му страни и го ползвай разумно.
Условия и такси: какво трябва да знаеш
Преди да сключиш договор за овърдрафт е важно да си запознат с всички условия, лихви и такси на банката.
Лихвените проценти варират според условията на банката и профила на клиента, но за физически лица обикновено са между 9% и 14%. В най-честия случай банките предлагат променлив лихвен процент, който се образува като сбор от референтен лихвен процент и фиксирана надбавка. При овърдрафт, обезпечен с депозит в същата банка, лихвите могат да бъдат по-ниски от овърдрафт, обезпечен с превод на бъдещи средства по сметката.
Така например при овърдрафт от 6000 лева/ 3067.75 € за 12 месеца и променлив лихвен процент от 11.40% (РЛП от 0.2% плюс 11.38% фиксирана надбавка) плюс месечна такса за поддръжка на сметката от 2.50 лв./1.28 €, ще дължиш общо 6714 лв./3432.81 €.
Срокът на овърдрафта също може да варира, но обикновено се сключва за една година с възможност за автоматично подновяване. Максималният размер зависи от вида обезпечение – отново ако можеш да гарантираш връщането на заема с налични парични средства или имущество, размерът може да е много по-голям отколкото ако обезпечението е единствено с превод на работна заплата.
Процедурата за кандидатстване за физически лица е максимално опростена, като необходимите документи за одобрение обикновено включват само лична карта и искане за кредит. За бизнес предприемачи необходимите документи могат да включват финансов отчет на фирмата и документи, свързани с обезпеченията.
Как и кога да погасяваш овърдрафта си ефективно
Как се погасява овърдрафт? Да вземем за пример случай, в който имаш нужда от 1000 лв./511.29 € до заплата и прибягваш до тегленето на тази сума от овърдрафта по разплащателната ти сметка. Когато получиш заплатата си, например 3000 лв./1533.88 €, сумата от 1000 лв./511.29 € плюс дължимата лихва отива директно за погасяване на кредита и за теб остават на разположение останалите пари.
Но какво се случва, ако се наложи да изтеглиш по-голяма сума, която надвишава месечното ти възнаграждение? Когато получиш заплатата си, тя ще покрие натрупаните лихви и част от главницата, но ще продължат да се трупат лихви по останалата част от главницата за всеки изминал ден.
Решението е да теглиш само малки суми, които си способен да погасиш в рамките на месеца, а ако изтеглиш по-голяма сума, можеш да помислиш за превръщането на овърдрафта в потребителски кредит. Потребителският кредит може да бъде разсрочен за по-дълго време с по-ниски лихви.
