Най-важното, което трябва да знаеш за ГПР

Един от най-важните фактори за потребителите при избор на кредитен продукт е прозрачността и сигурността.

За съжаление, много от финансовите термини и понятия не са съвсем познати и ако искаш да направиш информиран избор, трябва да четеш.

Подробната информация и разяснения по параметрите на кредитите дават по-голямо спокойствие и увереност, че ще бъде взето правилното решение при избор на продукт.

За да ти помогнем в задачата, в днешната статия в блога на Бяла Карта, разглеждаме значението на един от най-важните термини при кредитирането, а именно - ГПР или „годишен процент на разходите“.

Стараем се да влезнем максимално в детайл и да ти представим най-важното, което трябва да знаеш за ГПР.

Какво е годишният процент на разходите ГПР?

ГПР е термин, който дава точно представа какви ще са разходите ти по даден кредит. Годишният процент на разходите на даден кредит, изразява общите ти разходи, настоящи и бъдещи, които съпътстват тегленето на този кредит.

Много често се използва думата “лихва”, когато става дума за одобрение и същина на заема, който ти предоставя даден кредитор. Лихвата обаче, съвсем не е единственото нещо, с което трябва да си наясно и да сравняваш. Точно затова - всеки потребител, интересуващ се за заем, първо пита какъв е ГПР на въпросния кредит.

Разбира се, лихвеният процент е от изключителна важност за всеки кредитополучател. Трябва да си запознат с него и да е една от основните точки, които имаш предвид, когато теглиш кредит за каквото и да е.

Разходите ти по кредита могат да включват и други елементи.  Това са както настоящите, така и бъдещите разходи, които ще платиш като годишен процент от общия размер на кредита.

Тези въпросни разходи са както лихвите (които знаеш точно какъв процент са), така и косвените разходи, комисионните на кредитора.

Сума от кои разходи представлява ГПР?

Разходите по изготвяне на договора, лихвите върху заема, таксите, комисионните по обслужването на кредита и сключените застраховки, представляват съставните части на ГПР. 

Разходите, които влизат в ГПР могат да бъдат и настоящи и бъдещи такива.

Какво не се включва в годишният процент на разходите - ГПР?

Трябва да знаеш, че неустойките, свързани с не изпълнението на дълга ти, не влизат в калкулирането на ГПР. Теост, те не могат да бъдат предвидени и в случай, че не изпълняваш договорните си задължения, възможно е да ти бъдат начислени наказателни лихви и такси.

Как се изчислява ГПР?

Изчисляването става като се сумират всички разходи, които са свързани с обслужване на кредита. Получената сума се разпределя по годишните месеци.

Имай предвид, че при изчисляване на ГПР, винаги трябва да сравняваш кредити с еднакви условия - с еднаква сума и срок, както и валута. Чрез показателя ГПР можеш най-лесно да сравняваш кредитните предложения на различни финансови институции.

Повече информация за годишния процент на разходите по кредитна карта Бяла Карта можеш да намериш тук.

Грешки в изчислението на ГПР и как да ги избегнем

Ако изчисляваш сам или с помощта на калкулатор ГПР, важно е да взимаш предвид поне няколко възможни грешки, които могат да ти дадат подвеждаща информация. 

Някои от най-честите грешки включват: 

• Грешка при въвеждане на данни: Дори и най-опростеният кредит включва множество елементи, което значително увеличава възможностите за грешка. Нещо повече, всеки кредит има особености, които също могат да доведат до грешен резултат, ако бъдат пренебрегнати. Ако изчисляваш сам ГПР или ползваш онлайн калкулатор, е добре да направиш поне няколко проверки, преди да гледаш крайните резултати.
• Провери кои елементи от ГПР са включени в неговото изчисление: Най-честите грешки при изчисление на ГПР са свързани със застраховките - те са част от него и при това могат да са един от основните разходи. От друга страна, допълнителните лихви и такси, които могат да се начислят, ако кредитополучателят не спазва договорните отношения и закъснява с плащанията,  не се включват в ГПР. Неговото изчисление разглежда идеалния сценарий, при който и двете страни спазват своите задължения. Това изключва и ситуацията при предсрочно погасяване на задълженията и дължимите такси в тази ситуация.
• Грешки при изчислението на лихви: Ако лихвеният процент е обявен за плаващ, тогава ГПР може да се измени с течение на времето и докато се изплаща кредита. При револвиращите кредити при кредитни карти е още по-сложно, защото тогава може да имаш предишни задължения иизчисление на лихва на база период на ползване на определена сума по кредит.
• Пренебрегване на валутните разлики: Ако заемът е във валута, различна от националната, разходите могат да варират в зависимост от валутния курс. Това също трябва да се отчита при изчисление на ГПР - както и въпросната валута за изчисление да е само една и да няма смесвания и обърквания. 

Във всички случаи изчислението на ГПР е сложна задача, затова е добре да се използва надежден онлайн калкулатор или опитен кредитен експерт. 

Защо е важно да си наясно какво е ГПР по кредита или кредитната ти карта?

Именно благодарение на годишен процент на разходите - ГПР можеш да изчислиш процента на разходите си, които ще дължиш и да знаеш колко е пълното оскъпяване на заетите средства. Високият процент ГПР е знак, че лихвата или друг фактор, оскъпява кредита ти.

Не винаги това е само размерът на лихвата обаче - може да са комисионни, скрити такси, застраховки и други. Всички тези разходи оскъпяват целия ти заем, защото освен месечната или годишната лихва върху главницата, трябва да плащаш допълнително и тях.

Така се получава, че ако не ги калкулираш или вземеш предвид, ще забравиш, че лихвата съвсем не е единствения ти разход по този кредит. Лихвата не винаги е решаващият фактор за избор на оптимален заем, защото не отразява реалното оскъпяване на кредита.

 

Бяла Карта

Вземи Бяла Карта

Превърни КОГА в СЕГА и се радвай на хубавите моменти в живота.

Бяла Карта - кредитна карта с лимит до 5000 лева/2556.46 €. Кандидатстваш веднъж, имаш пари винаги.

Заяви сега

Така, в края на годината, може да останеш неприятно изненадан от големия размер дълг, който дължиш.

Иначе казано - ГПР отразява всичките разходи, без значение същността им, които дължиш по дадения кредит.

Именно затова потребителите гледат показателя ГПР, когато сравняват предложенията за кредит на различните финансови институции. Ако е по-нисък годишният процент на разходите, това означава, че кредитът трябва да е по-изгоден за теб, защото ще ти коства по-малко дълг към кредитора.

В случай, че не намираш информация за ГПР на съответния кредитен продукт, добре е да се свържеш със служител на компанията, от която планираш да вземеш заема и да поискаш повече информация. 

Не забравяй - винаги подхождай отговорно към финансовите инструменти, търси нужната информация и подобрявай финансовата си култура. Колкото по-добре информирани решения взимаш, толкова по-голям е шансът да успееш да постигнеш финансова независимост и спокойствие.

Сравнение на ГПР при различни видове кредити

ГПР може да се различава значително на кредити от различен вид. Тези разлики произтичат от различните такси, комисионни и лихви. 

Понякога може да имаш избор между различни видове кредити за дадена твоя дейност - например дали да изтеглиш потребителски кредит за да закупиш дадена вещ или да използваш стоков кредит. Добър критерии, по който да се ориентираш, може да е именно годишния процент на разходите (ГПР).

Ето какво трябва да знаеш:

• Бързи кредити - при тях често има висок лихвен процент по кредита. Такива кредити са краткосрочни и средносрочни и е възможно да се отпускат на лица, разглеждани като по-рискови кредитополучатели - като например такива с влошено ЦКР и без трудови договори. В наши дни предложенията на много от тези компании имат примамливи оферти за безлихвени кредити за първи потребители. При сключване на договора е препоръчително обаче да се четат тези части от договора, където са вписани таксите, включително и таксите за просрочия - те не влизат в изчислението на ГПР, но е добре да имаш едно наум, защото могат да са значителни.
• Потребителски кредити - обикновено са с по-висок ГПР, понеже таксите за усвояване и управление могат да са големи - но са значително по-ниски от бързите кредити, онлайн кредитите и кредитните карти.
• Ипотечни кредити - те най-често са с по-нисък ГПР от потребителските кредити, поради по-ниската си лихва, но са за по-значителни по размери суми и за доста по-дълъг период. При тях обаче може да има допълнителни разходи за нотариални такси, застраховка, такси за оценка на имота и т.н..
• Стоков кредит -  в наши дни често може да се рекламира продукт с 0% лихва - но това съвсем не означава, че тази стойност отговаря и на годишния процент. При стоковия кредит може да има изискване за поръчител, но кредитополучателят невинаги разполага с такъв. В такива случаи той може да се обърне към фирма, която срещу заплащане предоставя услугата да бъде гарант по даден кредит.
   

Всички тези разлики са добър пример защо към избора на един кредит трябва да се подхожда внимателно и след щателна проверка на условията. Лихвата далеч не е единственият начин, по който може да плащаш за получения заем.